Čo je vhodné zvážiť pred rozhodnutím vziať si úver

Marek Mittaš | rubrika: Článok | 30. 11. 2016 | 1 komentár
Koncom roka sa na nás z bankových aj nebankových inštitúcii spustí lavína výhodných ponúk na úvery. Nie je to náhoda. Obdobie Vianoc je časom zvýšených výdavkov a možnosť požičať si výhodné peniaze sa zdá zaujímavejšia ako inokedy. Nízke úrokové sadzby znižujú síce preplatenosť úverov, no pri konečnom rozhodnutí je potrebné zvážiť aj iné premenné.
Čo je vhodné zvážiť pred rozhodnutím vziať si úver

Zdroj: Shutterstock

Úroky ako marketingový ťah

V súčasnosti nie je problém poohliadnuť sa po spotrebných úveroch v bankách s výhodnou úrokovou mierou okolo 5,5 percenta. Úvery na refinancovanie majú ešte výhodnejšiu sadzbu. Pri hypotékach to môže byť za istých okolností dokonca úrok nulový. Nebankové subjekty ponúkajú približne dvojnásobný úrok.

Niečo však majú spoločné. Omnoho menej ako úroky sa komunikuje položka s názvom ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). To je však to najdôležitejšie číslo.

Prax je taká, že banky aj nebankové subjekty si pri nízkom úroku kompenzujú príjem z pôžičiek napríklad poplatkami za spracovanie žiadosti, uzatvorenie zmluvy, opakujúcimi sa poplatkami, povinnými poisteniami a podobne.

Pri RPMN samotný výpočet určuje zákonná norma a preto je to znak omnoho dôveryhodnejší a istejší ako deklarované percentá. Môže sa dokonca stať, že napríklad subjekt môže mať pri nižšom uvádzanom úroku vyššiu RMPN ako iná inštitúcia, ktorá deklaruje o niečo vyšší úrok.  

Príklad ako mení RPMN preplatenosť úveru:

Pre lepšiu ilustráciu, prečo je dôležité sledovať RPMN poslúži príklad s pôžičkou 5000 eur na dobu splatnosti piatich rokov a mesačnej splátke 100 eur.

Po piatich rokov vrátite pri RPMN 8,59% približne 6100 eur, ale napríklad pri RPMN 9,54 to už bude niekde okolo 6200 eur. Úrok pritom môže byť v oboch prípadoch rovnaký. 

Poskytnutie úveru v banke a nebankovke

Banka je pri preverovaní žiadateľov omnoho dôslednejšia. Bežnou praxou je preverenie úverového registra, lustrovanie príjmu, alebo jeho overenie v sociálnej poisťovni.

Nebankové subjekty hrajú aj na vyššie riziko a nie je nič neobvyklé, ak ponúkajú pôžičky aj pre nezamestnaných, či mamičky na materskej.

Daň za riziko sa podpisuje na úrokoch a ešte výraznejšie na RPMN, ktorá je obvykle od 11% až do 50%.

Zatiaľ čo banky majú nižšiu RPMN, pri nebankových subjektoch sa pohybuje práve vo vyšších číslach. Zároveň platí, že pri spotrebných úveroch banky nepožadujú ručenie nehnuteľnosťou, pri nebankových pôžičkách sa aj pri nižších sumách často vyžaduje založenie automobilu, domu, či bytu. 

Aký úver je výhodnejší?

Klasický spotrebný úver slúži predovšetkým na financovanie krátkych až strednodobých potrieb a peniaze nie sú účelovo viazané.

Vziať si hypotéku znamená využiť peniaze na financovanie bývania či väčšie rekonštrukcie. „Hoci pri hypotéke môžu klienti získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu, pre mnohých je lepším riešením spotrebný úver. Dôvodom je najmä to, že nemusia nič dokladovať, úver získajú aj na počkanie, bez ručiteľa či zabezpečenia. Často nemusia chodiť ani do pobočky, môžu oň dokonca požiadať prostredníctvom web stránky,“ hovorí Marta Cesnaková hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.

Výška úverov sa pohybuje od 300 až do 30 000 eur, so splatnosťou od 1 do 8 rokov. Výhodou je, že mimoriadna splátka, predčasné splatenie a akékoľvek zmeny na úvere sú úplne bez poplatku a nie sú potrebné ani žiadne ďalšie poplatky za znalcov, ako je to napríklad pri hypotéke, ktorá má možno výhodnejší úrok, ale vstupné náklady sú vyššie. Spotrebný úver vie byť veľmi dobrou kombináciou práve k hypotéke a mnoho ľudí o tom nevie.

Napríklad, ak si potrebujete doplniť  čokoľvek nad rámec ceny nehnuteľnosti pri poberaní hypotéky. Môže ísť napríklad o vybavenie do domácnosti. To sa dá vykryť spotrebným úverom bez zakladania nehnuteľnosti a dokladovania účelu. 

Oplatí sa požičiavať na darčeky?

Otázka, ktorú bude zvažovať tento rok mnoho rodín. Pred konečným rozhodnutím zájsť po pôžičku je dobré počítať.

Pri pôžičke 5000 eur na 5 rokov preplatíme úver o viac ako 1000 eur. V praxi tak dostávate výsledok, že počas piatich rokov každý jeden roka zaplatíme 200 eur za požičanie peňazí. Z toho by už boli celkom zaujímavé darčeky.

Zlaté pravidlo úverov preto hovorí, že ak si požičiavame na nejakú vec, jej životnosť by mala byť dlhšia ako splatnosť. To neplatí napríklad o nákupe vianočných darčekov, ktoré možno zaradiť k rýchloobrátkovému tovaru. 

Peniaze aj bez požičiavania

Dôležitou vecou, ktorú je potrebné poznať pred novým úverom, je možnosť odľahčiť si od splátok starých. Ak splácate viacero úverov, ďalší nemusí byť zlé riešenie, ak sa správne použije.

Novú pôžičku môžete využiť na vyplatenie starých podlžností. Ide o konsolidáciu, pri ktorej namiesto rôznych dátumov splatnosti a úrokov začnete splácať úver jeden. Tak môžete ušetriť desiatky eur mesačne, alebo si dokonca vziať úver vyšší a získať aj peniaze navyše.

 Ako hovorí Mgr. Peter Ohrajter z OTP banky: „Pri refinančných úveroch banka skúma aj úvery, ktoré požaduje klient splatiť. Splatiť môže klient nielen bankové úvery, kreditné karty, povolené debety, ale aj nebankové úvery alebo leasing.“  Môžete vyplatiť všetky úvery, alebo len tie menej výhodné. Vždy to však znamená ušetriť peniaze, ktoré by ste inak potrebovali vynaložiť na preplatenie. Je to jedna z terapií, ako úver poslúži a získate viac financií už na Vianoce.

Marek Mittaš

Autor článku Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Investujte so Saxo lacnejšie

Zistite viac

Využite nižšie poplatky za US akcie - 0,08 %, min. 1 USD, s menovou konverziou 0,25 % a bez minimálneho vkladu.

Advertisement

Daňové priznanie online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur.

DníHodínMinútSekúnd

Pokiaľ chcete riešiť dane po stare, máme pre vás chytré formuláre.

Najvýhodnejšie pôžičky podľa Peniaze.sk

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

0
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 1 komentárov

Toto ste už čítali?

Máte príliš drahú hypotéku? Toto sú vaše možnosti

28. 2. 2024 | Marek Mittaš

Máte príliš drahú hypotéku? Toto sú vaše možnosti

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sa za posledné dva roky výrazne zvýšili. Toto zvýšenie malo priamy vplyv na mesačné splátky, ktoré v súčasnosti komplikujú bežný život mnohým rodinám.... celý článok

Neviete, čo robiť, keď vám exekútor zablokuje účet? Tu je odpoveď!

8. 2. 2024 | Barbora Magočová

Neviete, čo robiť, keď vám exekútor zablokuje účet? Tu je odpoveď!

Exekúcia prikázaním pohľadávky z účtu v banke je v súčasnosti využívaná naozaj hojne. Bankový účet je totiž pre exekútora ľahko odhaliteľný; dlžnú čiastku môže vďaka tomu vymôcť rýchlo,... celý článok

Aké informácie od vás poskytovateľ úveru musí žiadať? A čo hrozí, ak to neurobí?

18. 12. 2023 | Barbora Magočová | 1 komentár

Aké informácie od vás poskytovateľ úveru musí žiadať? A čo hrozí, ak to neurobí?

Vianoce a novoročné výpredaje nás spravidla vyprovokujú, aby sme načreli hlbšie do našich peňaženiek. Nemálo ľudí v tomto období rieši nedostatok financií spotrebiteľskými úvermi. Podľa... celý článok

VIDEO: Ako sa vyrovnať s rastúcimi cenami a neprichádzať zbytočne o peniaze?

15. 11. 2023 | Marek Mittaš | 1 komentár

VIDEO: Ako sa vyrovnať s rastúcimi cenami a neprichádzať zbytočne o peniaze?

Vysoká inflácia poznačila rozpočty mnohých domácností. Narástli ceny potravín, energií, mnohým zdraželi hypotéky. Ako sa vyrovnať s vyššími výdavkami a naopak kde nájsť vhodné zhodnotenie... celý článok

Stalo sa pre vás plnenie dlhu nemožným? Ako z toho vyjsť čo najlepšie?

9. 11. 2023 | Barbora Magočová

Stalo sa pre vás plnenie dlhu nemožným? Ako z toho vyjsť čo najlepšie?

Viete o tom, že nemožnosť plnenia záväzku automaticky spôsobí jeho zánik? Aké práva a povinnosti vám vznikajú, ak nedokážete dodržať, na čom ste sa s veriteľom dohodli? Na čo má naopak... celý článok