Ako sa na Vianoce zadlžiť s rozumom

Ako mať úver pod kontrolou

Najlepšia rada je sa pôžičkám na nákup vianočných darčekov vyhnúť. Situácia je ale, bohužiaľ, v mnohých rodinách aktuálnou témou. Ak vám teda neostáva nič iné, ako si na financovanie vianočných sviatkov a výdavkov s nimi spojených požičať peniaze od banky, majte na pamäti niekoľko základných pravidiel, ako mať úver pod kontrolou. Prinášame vám niekoľko rád a tipov, ktorými sa môžte vyhnúť zbytočným komplikáciam s jeho splácaním.

1. Premyslite si, koľko ste schopní splácať 

Pred podaním žiadosti o úver je nutné si dôkladne zvážiť, či ste schopní vôbec úver splácať. Vhodné je dôkladne si prepočítať vaše finančné možnosti. Výška všetkých úverových produktov by nemala presahovať 30 - 35 % vášho rodinného rozpočtu.

Dôkladne sa zamyslite sa nad tým, koľko ste z rodinného rozpočtu schopní dlhodobo „odkrajovať“ v prospech úveru, a až následne si určite výšku úveru podľa vašich finančných možností. Často sa totiž stáva, že žiadatelia na to idú z opačného konca – a v konečnom dôsledku sa to obráti proti nim.  

2. Zvoľte adekvátny úverový produkt

Možností, ako získať pred Vianocami peniaze navyše, je niekoľko. Nie všetky sú ale rovnako výhodné. Oplatí sa použiť kreditnú kartu, prečerpať prostriedky z účtu do mínusu alebo si vziať spotrebný úver?

Ak porovnávame výhodnosť povoleného prečerpania na účte, kreditnej karty a spotrebného úveru, je dôležité zamyslieť sa hlavne nad dobou, na ktorú si chcete požičať, a samotnou výškou pôžičky.

Ak potrebujete 300 eur na nákup darčekov pre celú rodinu alebo zaobstarať novú mikrovlnku, ktorá sa vám práve pokazila, zrejme sa vám neoplatí banku žiadať o spotrebný úver, ale o kreditnú kartu, s ktorou môžete využiť výhodu bezúročného obdobia, alebo o kontokorentný úver, ktorý vám splatí nasledujúca výplata.

Ak si ale pod vianočný stromček plánujete nadeliť novú kuchynskú linku, rekonštrukciu kúpeľne či dokonca nové auto, oplatí sa zapremýšľať nad spotrebným úverom. Ten sa oplatí banku žiadať v prípade, že plánujete splácať menšiu čiastku po dobu niekoľkých mesiacov až rokov. Plusy a mínusy jednotlivých úverových produktov nájdete v článku:

• Vianoce 2016: kreditka, povolené prečerpanie či pôžička?

3. Čím dlhšia doba splatnosti úveru, tým viac preplatíte na úrokoch

Vaše finančné možnosti ovplyvňujú výšku splátok a dobu splatnosti úveru. Doba splatnosti je kľúčovým faktorom pri nastavovaní parametrov úveru, pretože od nej sa odvíja výška vašej mesačnej splátky. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšiu dobu splácania úveru zvolíte, tým budete banke splácať nižšiu čiastku v podobe mesačnej splátky. Nižšia mesačná splátka je pre mnohých na prvý pohľad veľmi atraktívna, avšak len málokto si uvedomí, že s rastúcou dobou splatnosti úveru narastá aj suma, ktorú banke v konečnom dôsledku za úver zaplatí.

Platí teda: čím dlhšia je doba splatnosti, tým je nižšia mesačná splátka, avšak o to viac preplatíte na úrokoch. Zistite siaj, aké poplatky si banka účtuje za mimoriadne splátky, resp. predčasné splatenie úveru obzvlášť, keď v priebehu splácania očakávate dodatočný príjem v podobe odmeny od zamestnávateľa alebo iných udalostí.

4. Požiadajte banku o vypracovanie predbežnej ponuky

Majte na pamäti, že nielen banky, ale aj iné spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské úvery sú povinné poskytnúť vám akékoľvek predzmluvné informácie, vrátane výšky RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Hodnota RPMN udáva, koľko prostriedkov navyše musíte zaplatiť, keď si požičiavate peniaze od bankovej či nebankovej inštitúcie.

Príklad na predbežnú ponuku pôžičky

Ak vám dve banky ponúkajú pôžičku v hodnote 1000 € s úrokom 5 % ročne, môže sa vám zdať, že je jedno, pre ktorú sa rozhodnete. Avšak prvý pohľad je často zavádzajúci. To, čo sa z reklamných materiálov zvyčajne nedozviete je, koľko si daná banka k svojej pôžičke pripočíta na ďalších poplatkoch.

Môže sa tak ľahko stať, že jedna z nich si pripočíta len poplatok za uzatvorenie úverovej zmluvy a druhá napríklad aj poplatky za správu a vedenie úverového účtu a mnohé iné. Tam už je rozdiel oveľa markantnejší.

Hodnota RPMN by mala byť uvedená v každej úverovej zmluve. O jej konkrétnej výške by ste mali byť vždy dostatočne a pravdivo informovaní ešte pred podpísaním zmluvy. Ak vám banka alebo nebankový subjekt tento údaj pri ponúkaní spotrebného úveru neposkytne alebo odmietne uviesť, banke sa vyhnite oblúkom. Čítajte viac v článku:

• K čomu je dobré poznať výšku RPMN

5. Úver si poistite, ale s rozvahou!

Zvážiť by ste mali aj možnosť poistiť si úver pre prípad straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti, trvalej invalidity alebo smrti. V prípade smrti by za vás banka zaplatila zvyšné splátky úveru, avšak v prípade straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti, trvalej invalidity je to už o niečo komplikovanejšie a spojené s rôznymi podmienkami, výnimkami a výlukami.

Tie je vhodné si vopred dôkladne naštudovať, kým k plateniu poistenia vôbec pristúpite. Napríklad pri poistení dlhodobej práce neschopnosti dochádza k poistnému plneniu najskôr po dvoch mesiacoch práceneschopnosti, pričom vy musíte práce neschopnosť banke, resp. poisťovni pravidelne dokladovať.

Pozor aj na výluky z poistenia. Ak totiž napríklad budete trpieť chorobou v čase uzatvorenia poistenia schopnosti splácať úver, a práve z tohto dôvodu vám bude potom uznaná dlhodobá práceneschopnosť, môže poisťovňa odmietnuť poistné plnenie. Pri poistení trvalej invalidity napríklad platí, že Sociálna poisťovňa vás musí uznať invalidným s viac ako 70 % postihnutia.

Pri strate zamestnania zasa väčšinou platí, že k poistnému plneniu dochádza iba v prípade straty zamestnania zo strany zamestnávateľ. Nárok na poistné plnenie tak rozhodne nemáte v prípade, že zo zamestnania odídete dobrovoľne a nahlásite sa na úrade práce. Premyslite si preto, či má niektoré poistenia zmysel platiť, a navyšovať si tým vašu mesačnú splátku úveru. 

6. Pozor na pôžičky cez internet

Buďte nanajvýš obozretní v prípade pôžičiek cez internet, ktoré často lákajú na podozrivé podmienky, či už poskytnutie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo bez ručiteľa. Podozrivé je, ak po vás poskytovateľ pôžičky požaduje vyplatenie zálohy alebo poplatku za spracovanie pôžičky ešte pred jej samotným poskytnutím. Taktiež buďte obozretní v prípade nebankových subjektov. Nebankové subjekty mnohokrát poskytujú úvery bez hlbšej analýzy vašich splátkových možností, čo sa vo finále môže obrátiť proti vám, keď vám finančné možnosti nedovolia úver riadne splácať.

Rada na záver: pýtať sa, pýtať sa, pýtať sa

Pred samotným podpisom úverovej zmluvy si ju dôkladne prečítajte a nevynechajte ani obchodné podmienky. V prípade nejasností  a nedostatku relevantných informácií sa nebojte pýtať. Nezabúdajte na to, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania spokojnejší a nič vás neprekvapí.