Ako sa vyhnúť najčastejším chybám pri riešení hypotéky

Nesprávny odhad nákladov spojených s hypotékou

Poplatky spojené s bývaním

Mnohokrát sa stáva, že klienti si pri kúpe nehnuteľnosti neuvedomia, že k plánovanej splátkej hypotekárneho úveru si musia pripočítať rôzne poplatky a platby spojené s bývaním (nájomné, voda, plyn, elektrika, internet a iné). Na túto skutočnosť mnohí pozabudnú a následne sú zaskočení tým, že financovanie nového bývania nezahŕňa len samotnú splátku hypotéky. A to môže v konečnom dôsledku spôsobiť nárast výdavkov spojených s bývaním o niekoľko desiatok až stoviek eur.

Chcete vedieť, aké poplatky banky požadujú pri hypotékach? Navštívne naše porovnania:

• Porovnanie hypoték 
• Porovnanie hypoték pre mladých
• Porovnanie amerických hypoték 

Poplatky spojené so žiadosťou o hypotéku

Množstvo klientov v eurfórii z nového bývania pozabudne, že do úvahy musí zahrnúť aj poplatky spojené so žiadosťou o úver, napríklad poplatok za poskytnutie úveru, za znalecký posudok, poplatok na katastri či mesačný poplatok za vedenie úverového účtu, nehovoriac o nákladoch na uzatvorenie produktov súvisiacich s hypotékou (vedenie bežného účtu, životné poistenie, poistenie nehnuteľnosti, poistenie schopnosti splácať úver a iné). Všetky tieto informácie je dobré vopred preveriť, aby ste neostali nemilo prekvapení.

Náklady na výstavbu či rekonštrukciu

Veľmi často tiež dochádza k situácii, že klientom pôvodne plánovaná výška úveru nestačí. Nie všetko ide vždy podľa plánu a v mnohých prípadoch sa stáva, že rekonštrukcia či výstavba nehnuteľnosti sa predraží a stojí omnoho viac, než sa pôvodne predpokladalo. „Jednou z chýb, ktorej sa klienti najčastejšie dopúšťajú pri riešení hypotekárneho úveru, je podcenenie skutočnej výšky výdavkov na rekonštrukciu a tiež, v snahe ušetriť, používanie nejvalitných materiálov. Odporúčame dodržiavať všetky zásady bezpečnosti a taktiež mať uzatvorené poistenie zodpovednosti za škody spôsobené tretím osobám,“ radí Juraj Štefanovič, PR špecialista ČSOB.

Príliš krátka doba splatnosti 

Doba splatnosti je kľúčovým faktorom pri nastavovaní parametrov hypotéky, závisí od nej totiž výška vašej mesačnej splátky. Čím dlhšiu dobu splácania úveru zvolíte, tým budete banke splácať nižšiu čiastku v podobe mesačnej splátky. O to viac banke za celú dobu splácania preplatíte. Snáď každý by chcel úver čo najrýchlejšie splatiť a čo najmenej preplatiť. Tento „luxus“ si ale môže dovoliť málokto. Nie každému to dovoľuje rodinný rozpočet.

“Dobu splatnosti by si mal klient zvoliť podľa výšky splátky tak, aby bola primeraná jeho možnostiam a rodinnému rozpočtu. Nižšia doba splatnosti je vhodná pre klientov, ktorí si môžu dovoliť vyššie splátky a chcú úver vysplácať čo najskôr. Pri dlhšej splatnosti úveru si, naopak, klienti dokážu rozložiť splácanie na dlhšie obdobie, vďaka tomu si nezaťažia svoj mesačný rozpočet tak výrazne a dokážu si prípadne usporiť prostriedky navyše a vytvoriť si tak finančnú rezervu do budúcnosti,” radí Zuzana Povodová, hovorkyňa Tatrabanky.

Aká je teda optimálna doba splatnosti hypotéky? „Závisí to od možností klienta. Pri dlhšom úvere treba počítať s vyšším preplatením, ale nie každý klient môže splácať vyššiu mesačnú splátku, aby bola splatnosť úveru čo najkratšia. Klientom odporúčame, aby nesplácali mesačne viac ako približne tretinu príjmov,“ odpovedá hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.  

Ešte pred tým, ako budete banku žiadať o hypotéku, by ste sa dôkladne mali zamyslieť nad tým, koľko ste z rodinného rozpočtu schopní dlhodobo „odkrajovať“ v prospech hypotéky, aby ste sa bezhlavo nevrhli do splácania niečoho, čo si z dlhodobého pohľadu nebudete môcť dovoliť. 

Nesprávna dĺžka fixácie úrokovej sadzby 

Dĺžka fixácie

Dôležité je zvoliť vhodnú dobu fixácie úrokovej sadzby, teda dĺžku obdobia, počas ktorého vám banka nesmie zmeniť výšku úrokovej sadzby. Zvyčajne platí, že čím je doba fixácie úrokovej sadzby kratšia, tým je úroková sadzba, a teda aj mesačná splátka nižšia. „V ponuke ČSOB sú pre klientov fixácie na 1,3,5,10,15 a 20 rokov. Pri trojročnom fixe je úrok od 1,5 %, pri 5-ročnom fixe od 1,75 %, pri 10-ročnom fixe od 2,80 %,“ potvrdzuje túto skutočnosť ČSOB PR špecialista Juraj Štefanovič. Nie je jednoduché rozhodnúť sa, na akú dobu chcete úrokovú sadzbu zafixovať.

Je pomerne náročné predpovedať, ako sa bude situácia na trhoch v budúcnosti vyvíjať, a rozhodne nečakajte, že vám niekto s určitosťou povie, ktorá je tá najvýhodnejšia. Ak sú súčasné úrokové sadzby na nízkej úrovni a predpokladá sa, že by v budúcnosti mohlo dôjsť k ich nárastu, je lepšie zvoliť dlhšiu dobu fixácie, a naopak, kratšiu, ak očakávame ich pokles. Nechajte si preto poradiť od odborníkov, ktorí vám pomôžu zorientovať sa v aktuálnej situácii na trhoch. „Pred zavedením eura ľudia vo väčšej miere ako dnes, preferovali aj kratšie fixácie do 1 roka, keďže sme mali výhľad prijatia nižších eurových sadzieb. Dnes najviac preferujú 3- a 5-ročné fixácie,“ dodáva. 

Mimoriadna splátka

Klienti si málokedy uvedomia, že kratšia doba fixácie umožní častejšie zrealizovať mimoriadnu splátku pri obnove fixácie. Výhodou mimoriadnej splátky je zníženie istiny, ktorú je nutné zaplatiť banke, resp. skrátenie doby splácania hypotéky. Banke tak zaplatíte omnoho menej ako keby ste možnosť mimoriadnych splátok nevyužili. i Mimoriadnu splátku hypotéky je v súčasnosti v mnohých bankách možné uskutočniť aj mimo obnovu fixácie úrokovej sadzby. „Ak má klient počas splácania úveru možnosť mimoriadnych splátok, môže si vďaka nim skrátiť splácanie úveru a v konečnom dôsledku znížiť preplatenie. Ročne môže bez poplatku mimoriadne splatiť až do 40 % z hodnoty istiny,“ vysvetľuje Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne. Nikdy nie je napísané, že mimoriadnu splátku nemôžete uskutočniť kedykoľvek. Môžete, avšak musíte počítať s nemalým poplatkom. 

Čítajte viac o hypotékach:  Hypotéky v kocke