Ako má vyzerať správna životná poistka

24.08.2016 | Ľubica Florková, Finance.sk
Poistenie - spravodajstvo


Máte životné poistenie, no váhate, či je tá vaša poistka skutočne výhodná? Každý nový finančný agent vám navrhuje iné „lepšie"? Má zmysel platiť poistenie? Čím viac, tým lepšie? Asi každého občas trápia podobné otázky. Nedá sa však na ne odpoveď, kým pár vecí nevieme.


V dnešnej hypotekárnej dobe nie je moc rozumné byť bez poistenia. V podstate v každej finančnej inštitúcii vám k peniazom núkajú automaticky aj poistenie pre prípadné riziko. Netreba slepo veriť každej finančnej inštitúcii, ale pred podpisom sa pozrite, aké majú podmienky. 

Na trhu sú momentálne dva spôsoby, ako sa chrániť pred tým, že by ste sa museli „uskromniť“. Môžete si sporiť alebo poistiť si riziko smrti, invalidity, choroby a úrazu, teda situácie, ktoré spôsobia stratu vášho príjmu. Nikto sa vás nebude pýtať, prečo ste sa stali neplatič, ale to, že neplatíte. 

Sporenie verzus riziko na životnej poistke

Sporením sa dá vykryť riziko smrti. Je to lacnejšia verzia toho, ako keď je poistené ako riziko smrti. Výhodou je to, že na konci, keď sa vám podarí splatiť napr. hypotéku po 30 rokoch, máte aj nejaké peniažky nasporené. V prípade rizika nie, platíte len za riziko.

Netreba však rátať, že keď obkladám mesačne minimálnu sumu a kryjem maximálnu výšku peňazí v prípade smrti, tak že po 30 rokoch tam bude „balík peňazí“. Treba stáť nohami pevne na zemi. Stále platí pravidlo „za málo peňazí veľa muziky nedostaneš“ . Opačný prípad nemôže fungovať. Hovoria nám o tom aj finančné kauzy, kde ľudia prišli o nemalé peniaze.

Sporením si vytvárate rezervu, ktorou môžete vyplatiť úver skôr, prípadne znižovať si dlh. Alebo si vytvoriť rezervu na iné výdavky. Je dobré sporiť v overenej spoločnosti, ktorá funguje na trhu už dlhšiu dobu, má nejakú históriu, aby ste o peniaze neprišli vidinou rýchleho zárobku za krátky čas. 

Ako dlho treba sporiť?

Dĺžku sporenia si určujete vy. No v každom prípade platí „pomaly ďalej zájdeš“. Aj v dnešnej dobe je lepšie sporiť si hneď od doby, ako sa staneme zárobkovo činnými a nie spoliehať sa na to, že bude ešte čas.

V dvadsiatich rokoch vám stačí sporiť 20 eur mesačne no o 15 rokov neskôr na cieľovú danú sumu, ktorú chcete nasporiť, to bude oveľa viac. A výdavky vám nikdy neklesnú. Keď máte dvadsať rokov, tak si chcete užiť peniaze, míňať a mať pocit finančnej slobody, no s vekom vám pribudne majetok, rodina.

Keď si kúpite auto, treba ho rokmi vymeniť. Keď si kúpite dom, tiež ho nenecháte schátrať, ale budete sa oň starať. A keď budete mať rodinu, tak s vekom detí pribúdajú výdavky – na školné, na životný štýl. Nikdy nenastane situácia, že budete mať menej výdavkov. Ani na dôchodku. 

 

Kedy sa dostanem k nasporeným peniazom?

Sporiť v poisťovni môžete momentálne dvomi spôsobmi. Buď sporíte na konkrétnu cieľovú sumu, alebo investujete do fondov. V dnešnej dobe, keď sú úrokové sadzby v bankách veľmi nízke, tak aj úrokové sadzby na takomto sporení sú zanedbateľné. Ale máte istotou, že koľko peňazí tam dáte, toľko dostanete. Sporiť môžeme aj kratšiu dobu, no pri tomto type sporenia, vám tie peniaze nestihnú zarobiť, nestihnú sa zhodnotiť. V prípade, že ale chcete čerpať z nasporených peňazí skôr, nebude to možné. Musíte zrušiť zmluvu a teda prídete o časť nasporených peňazí. Málokedy dostanete to, čo ste do toho vložili.

Investovať do fondov je oveľa výnosnejšie. Výnos je vyšší. Treba však viac sledovať finančný trh, prípadne, mať dobrého finančného poradcu, ktorý to bude za vás robiť.  V tomto prípade sporenia je možné čerpať z vytvorenej rezervy bez toho, že by ste sporenie museli zrušiť. Nie však celú sumu, ale zväčša 90% a pokračujete v sporení bez toho, že by ste museli poistku rušiť.

Zváže dobre voľbu svojho finančného agenta, aby to bol taký, ktorý s vami bude v kontakte viac než len vtedy, keď vám uzatvorí zmluvu. Je teda rozdiel, či podpíšete zmluvu s finančným agentom „z druhého konca republiky“ , alebo toho z vašej dediny. Pretože ten váš sused sa vám bude musieť pozerať do očí celý život.

Poistiť za ako mladý, či s tým počkať?

Názory sú rôzne. Každopádne vychádza lacnejšie, keď sa zabezpečíte ako mladý človek. Vzhľadom na vek človeka je nízke riziko choroby-úrazu, a to sa odzrkadľuje aj na cene. Výhodou uzatvoreného životného zabezpečenia je aj to, že ste chránený  na riziko všetkých chorôb a trvalými následkami, ktoré prídu po uzatvorení poistky. Teda nechávať si poistenie na neskorší vek, kedy riziko choroby a úrazu je väčšie, nie je moc múdre. Zaplatíte potom viac na poistení. Možno sa vám bude zdať, že ušetríte na tom, že dovtedy ste neboli chránený, ale akú máte záruku, že vás nič hrozné nepostihne?

Podľa štatistík dnes rakovinu dostane každý druhý muž a každá tretia žena. Pritom sa na ňu liečia ako starší tak aj deti. A cukrovka, Diabetes, každú sekundu ju diagnostikujú 3 ľuďom na svete. A invalidita? Aj keď sa možno správate rozumne k svojmu telu, úraz vás tiež môže ochromiť, dnes nebezpečenstvo číha všade, netreba čakať, kým budete po chorobe a potom vás už nepoistia nikde.

Aká je optimálna výška poistky

Ak očakávate konkrétnu sumu, budete sklamaný. Nič také sa tu nedočítate. Neexistuje. Optimálna výška sa nastavuje jednotlivo. Každý máme iné potreby, máme rôzne pracovné možnosti a rôzny zdravotný stav. Každý iné potrebuje. Je dôležité, aby poistka vás zabezpečila proti tomu, čo vás najviac ohrozuje, čoho sa obávate.

Rozdiel je aj v tom, aký máme príjem. Kuriózne ľudia z nižším príjmom majú zväčša vyššie poistky. Dôvod je jednoduchý, poistka musí doplatiť vypadnutý príjem, pretože dvakrát sa uskromniť nedá.

V každom prípade je dobré si svoje poistenie aktualizovať, upravovať priebežne a nie ju ponechať dvadsať rokov a len platiť. Náš život sa predsa vyvíja, menia sa naše potreby, naše príjmy a výdavky. 



Pomohol vám tento obsah? Dajte mu hodnotenie:

Priemerné hodnotenie: 0
Hlasované: 0 krát 5 0.5


Články zo sekcie: Poistenie - spravodajstvo



Pri poskytovaní služieb nám pomáhajú súbory cookie. Používaním naších služieb vyjadrujete súhlas s naším používaním súborov cookie.