Vianoce 2016: kreditka, povolené prečerpanie či pôžička?

Pozor na neuvážený výber

Adventný čas sa neúprosne blíži. Ak už premýšľate nad nákupom vianočných darčekov, ale príliš vám to finančne nevychádza, ešte nemusíte zúfať. Možností, ako pred Vianocami na poslednú chvíľu získať peniaze, je niekoľko. Určite aj vám napadne myšlienka, ktorá možnosť je najvýhodnejšia. Oplatí sa vám viac kreditka, povolene prečerpanie či pôžička?

Pri neuváženom výbere úverového produktu síce darčekmi potešíte svojich blízkych, ale môžete nemálo preplatiť. Zamerali sme sa na plusy a mínusy jednotlivých úverových produktov. 

Výhody a nevýhody kreditnej karty:

Plusy kreditnej karty:

• Kreditná karta sa na prvý pohľad javí ako debetná platobná karta. Avšak na rozdiel od debetnej platobnej karty platíte peniazmi banky, a nie vlastnými.
• Medzi najväčšie výhody kreditnej karty nepochybne patrí bezúročné obdobie. Ak požičanú sumu vrátite banke v tomto období, neplatíte žiadne úroky. Bezúročné obdobie sa pri kreditných kartách pohybuje najčastejšie v rozmedzí 40 až 55 dní. Šikovne s ňou môžete využiť peniaze banky, a to dokonca na niekoľko desiatok dní úplne zadarmo!
• Kreditka často ponúka sprievodné zľavy a akcie u vybraných predajcov, a to vo výške niekoľko až niekoľko desiatok percent.
• Mnoho bánk vás za používanie kreditnej karty odmení, a to vrátením určitej čiastky späť na účet. Väčšinou ide o 0,5 % - 1 % z ceny nákupu za každú uskutočnenú platbu kartou.

Mínusy kreditnej karty:

• Po uplynutí bezúročního obdobia sa nesplácaná časť úveru začne úročiť a musíte počítať s pomerne vysokými úrokovými sadzbami, omnoho vyššími ako pri spotrebnom úvere. Pohybuje sa okolo dvadsaťpercentnej úrovne, čo je v súčasných tržných podmienkach pomerne veľa. Čerpaná čiastka sa vám tak veľmi ľahko môže predražiť.
• Na výber hotovosti z bankomatu sa spravidla nevzťahuje bezúročné obdobie, a tak vám banka okamžite začne účtovať úrok, ktorý môže byť porovnateľný s tým, ktorý platíte za platbu kartou po uplynutí bezúročného obdobia.
• Za kreditnú kartu vám banka môže účtovať poplatok.

Výhody a nevýhody povoleného prečerpania

Plusy povoleného prečerpania

• Kontokorentný úver alebo povolené prečerpanie je služba, ktorá vám umožní čerpať prostriedky na vašom bežnom účte „do mínusu“. Ide o istú formu rezervy, ktorá vám umožní zaplatiť vaše poplatky aj v dobe, keď sa vaša výplata oneskorí. Táto služba je vhodná aj pre ľudí s nepravidelným príjmom.
• Úroky platíte len zo skutočne vyčerpanej čiastky. Ak si požičiate len na pár dní, zbytočne veľa nepreplatíte.
• K splácaniu úveru dochádza automaticky, pripísaním platieb na účet, takže nemusíte myslieť na splácanie a banke platiť pravidelné mesačné splátky. V podstate každá prichádzajúca platba čerpaný kontokorentný úver spláca. 

Mínusy povoleného prečerpania

• Kontokorentný úver sa vám pripíše k zostatku na vašom bežnom účte, čo môže byť mätúce. Vy tak môžete nadobudnúť pocit, že máte na účte vlastné prostriedky.
• Na rozdiel od kreditnej karty neponúka žiadne výhody bezúročného obdobia.
• Úroky pri povolenom prečerpaní sú obdobne ako pri kreditnej karte veľmi vysoké. Úroková sadzba kontkorentného úveru sa pohybuje od približne 17 do 25 %
• Nie je výhodné mať povolené prečerpanie neustále vyčerpané, pretože zbytočne preplácame na úrokoch a celé nákupy sa tak môžu predražiť až o niekoľko eur či desiatok eur. 

Výhody a nevýhody spotrebného úveru:

Plusy spotrebného úveru:

• So spotrebným úverom môžete získať väčší obnos prostriedkov ako s povoleným prečerpaním alebo kreditnou kartou. Ak teda potrebujete požičať väčšiu sumu, spotrebný úver by mohol byť vhodné riešenie.
• V porovnaní s kontokorentom a kreditkou je úrokovo výhodnejší. Často sa dostanete pohodlne pod 10 % úroveň.

Mínusy spotrebného úveru:

• Úroky platíte od prvého čerpania, podobne ako pri kontokorente, neexistuje bezúročné obdobie
• Nevýhodou by mohlo byť to, že si musíte v banke žiadať o konkrétnu sumu a dohodnúť si splátkový kalendár. Pravidelne počas celej doby splatnosti splácate vopred určenú výšku splátky.

Rada na záver: Ako sa rozhodnúť medzi prečerpaním, kreditkou či úverom

Ak porovnávame výhodnosť povoleného prečerpania na účte, kreditnej karty a spotrebného úveru, je dôležité zamyslieť sa hlavne nad dobou, na ktorú si chcete požičať, a samotnou výškou pôžičky.

Ak si potrebujete zaobstarať novú mikrovlnku alebo umývačku riadu, ktorá sa vám práve pokazila a potrebujete 250 alebo 300 eur, zrejme sa vám neoplatí banku žiadať o spotrebný úver, ale o kreditnú kartu, s ktorou môžete využiť výhodu bezúročného obdobia, alebo o kontokorentný úver, ktorý vám splatí nasledujúca výplata.

Ak si ale pod vianočný stromček plánujete nadeliť novú kuchynskú linku či rekonštrukciu kúpeľne, oplatí sa zapremýšľať nad spotrebným úverom. Ten sa oplatí banku žiadať v prípade, že plánujete splácať menšiu čiastku po dobu niekoľkých mesiacov až rokov.