Čo je vhodné zvážiť pred rozhodnutím vziať si úver

Úroky ako marketingový ťah

V súčasnosti nie je problém poohliadnuť sa po spotrebných úveroch v bankách s výhodnou úrokovou mierou okolo 5,5 percenta. Úvery na refinancovanie majú ešte výhodnejšiu sadzbu. Pri hypotékach to môže byť za istých okolností dokonca úrok nulový. Nebankové subjekty ponúkajú približne dvojnásobný úrok.

Niečo však majú spoločné. Omnoho menej ako úroky sa komunikuje položka s názvom ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). To je však to najdôležitejšie číslo.

Prax je taká, že banky aj nebankové subjekty si pri nízkom úroku kompenzujú príjem z pôžičiek napríklad poplatkami za spracovanie žiadosti, uzatvorenie zmluvy, opakujúcimi sa poplatkami, povinnými poisteniami a podobne.

Pri RPMN samotný výpočet určuje zákonná norma a preto je to znak omnoho dôveryhodnejší a istejší ako deklarované percentá. Môže sa dokonca stať, že napríklad subjekt môže mať pri nižšom uvádzanom úroku vyššiu RMPN ako iná inštitúcia, ktorá deklaruje o niečo vyšší úrok.  

Príklad ako mení RPMN preplatenosť úveru:

Pre lepšiu ilustráciu, prečo je dôležité sledovať RPMN poslúži príklad s pôžičkou 5000 eur na dobu splatnosti piatich rokov a mesačnej splátke 100 eur.

Po piatich rokov vrátite pri RPMN 8,59% približne 6100 eur, ale napríklad pri RPMN 9,54 to už bude niekde okolo 6200 eur. Úrok pritom môže byť v oboch prípadoch rovnaký. 

Klasický spotrebný úver slúži predovšetkým na financovanie krátkych až strednodobých potrieb a peniaze nie sú účelovo viazané.

Vziať si hypotéku znamená využiť peniaze na financovanie bývania či väčšie rekonštrukcie. „Hoci pri hypotéke môžu klienti získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu, pre mnohých je lepším riešením spotrebný úver. Dôvodom je najmä to, že nemusia nič dokladovať, úver získajú aj na počkanie, bez ručiteľa či zabezpečenia. Často nemusia chodiť ani do pobočky, môžu oň dokonca požiadať prostredníctvom web stránky,“ hovorí Marta Cesnaková hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.

Výška úverov sa pohybuje od 300 až do 30 000 eur, so splatnosťou od 1 do 8 rokov. Výhodou je, že mimoriadna splátka, predčasné splatenie a akékoľvek zmeny na úvere sú úplne bez poplatku a nie sú potrebné ani žiadne ďalšie poplatky za znalcov, ako je to napríklad pri hypotéke, ktorá má možno výhodnejší úrok, ale vstupné náklady sú vyššie. Spotrebný úver vie byť veľmi dobrou kombináciou práve k hypotéke a mnoho ľudí o tom nevie.

Napríklad, ak si potrebujete doplniť  čokoľvek nad rámec ceny nehnuteľnosti pri poberaní hypotéky. Môže ísť napríklad o vybavenie do domácnosti. To sa dá vykryť spotrebným úverom bez zakladania nehnuteľnosti a dokladovania účelu. 

Oplatí sa požičiavať na darčeky?

Otázka, ktorú bude zvažovať tento rok mnoho rodín. Pred konečným rozhodnutím zájsť po pôžičku je dobré počítať.

Pri pôžičke 5000 eur na 5 rokov preplatíme úver o viac ako 1000 eur. V praxi tak dostávate výsledok, že počas piatich rokov každý jeden roka zaplatíme 200 eur za požičanie peňazí. Z toho by už boli celkom zaujímavé darčeky.

Zlaté pravidlo úverov preto hovorí, že ak si požičiavame na nejakú vec, jej životnosť by mala byť dlhšia ako splatnosť. To neplatí napríklad o nákupe vianočných darčekov, ktoré možno zaradiť k rýchloobrátkovému tovaru. 

Dôležitou vecou, ktorú je potrebné poznať pred novým úverom, je možnosť odľahčiť si od splátok starých. Ak splácate viacero úverov, ďalší nemusí byť zlé riešenie, ak sa správne použije.

Novú pôžičku môžete využiť na vyplatenie starých podlžností. Ide o konsolidáciu, pri ktorej namiesto rôznych dátumov splatnosti a úrokov začnete splácať úver jeden. Tak môžete ušetriť desiatky eur mesačne, alebo si dokonca vziať úver vyšší a získať aj peniaze navyše.

 Ako hovorí Mgr. Peter Ohrajter z OTP banky: „Pri refinančných úveroch banka skúma aj úvery, ktoré požaduje klient splatiť. Splatiť môže klient nielen bankové úvery, kreditné karty, povolené debety, ale aj nebankové úvery alebo leasing.“  Môžete vyplatiť všetky úvery, alebo len tie menej výhodné. Vždy to však znamená ušetriť peniaze, ktoré by ste inak potrebovali vynaložiť na preplatenie. Je to jedna z terapií, ako úver poslúži a získate viac financií už na Vianoce.