Pri poistení zabúdame na kritické a duševné poruchy. Ako to napraviť?

Marek Mittaš | rubrika: Článok | 29. 3. 2017
Životnou poistkou si množstvo Slovákov kryje následky úrazu. Ten však zďaleka nie je najčastejšou príčinou invalidity a smrti!
Pri poistení zabúdame na kritické a duševné poruchy. Ako to napraviť?

Zdroj: Shutterstock

Patríme k najchorľavejším národom 

Životná poistka by mala reflektovať potreby klienta. Ak to nerobí, klient vyhadzuje peniaze doslova von oknom.

Pritom sa odhaduje, že až 75 % Slovákov má nesprávne nastavené životné poistenie, pretože si ním nechráni najčastejšie sa vyskytujúce základné životné riziká. Noah Žyla, PR manažér skupiny AXA v ČR/SR hovorí: „Drvivá väčšina klientov si v rámci poistenia nastaví pri životnom poistení najvyššiu poistnú sumu na trvalé následky spôsobené úrazmi, no v skutočnosti najväčší podiel invalidít každoročne spôsobujú závažné ochorenia.“

Úraz Slovákov rozhodne neohrozuje najčastejšie. Preto ak je z pohľadu životnej poistky vnímaný ako najväčšie riziko, poistka neplní svoj účel. Pritom je známe, že zdravotné problémy Slovákov začínajú veľmi skoro a ich liečba je náročnejšia a drahšia práve z dôvodu dĺžky jej trvania. Indikátor zdravých rokov života (Healthy Life Years) odhaduje, že muži na Slovensku žijú bez zdravotných problémov len 55,5 roka.

Alarmujúce je, že ide o tretiu najnižšiu úroveň v celej Európskej únii. Ženy sú s 54,6 rokmi úplne posledné. So zohľadnením priemernej dĺžky života vychádza, že Slováci sa so zdravotnými problémami boria viac ako tretinu života. Nejde o najlepšiu vizitku, no práve preto je potrebné mať životné poistky pripravené práve na takúto situáciu, kedy úraz už rozhodne nepatrí k najväčším ohrozeniam úmrtia, či vzniku invalidity. 

Kritické choroby ohrozujú najviac Slovákov

Slovákov najčastejšie ohrozujú tri ochorenia. Rakovina, cievna mozgová príhoda a srdcový infarkt. Prvenstvo jednoznačne rakovina, ročne pribudne viac ako 30-tisíc nových pacientov. Navyše, Slovensko patrí medzi tri štáty na svete s najväčším výskytom rakoviny hrubého čreva a konečníka u mužov aj u žien. Závažným problémom je, že zhubné nádory sa čoraz častejšie vyskytujú u mladých, produktívnych ľudí.

Chorobnosť tak vysoko prevyšuje následky smrti úrazom, pričom mnoho ľudí vo svojich poistkách tento fakt ignoruje. Väčšinou si myslíme, že sa ich problém rakoviny, infarktu, či inej závažnej diagnózy netýka. Štatistiky na Slovensku však oponujú. Na pozore by sme sa mali byť všetci. 

Voľba slabého krytia robí poistku nefunkčnou

Podľa vyjadrení Poštovej banky starostlivosť o priemerného Slováka stojí viac ako 1000 eur ročne, pričom tri štvrtiny z tejto sumy  kryjú verejné zdroje, zvyšok si platíme sami. „Slovensko patrí medzi hornú tretinu krajín s najvyššími výdavkami na zdravotnú starostlivosť hradenými z vlastného vrecka. Takmer každé štvrté euro si platíme sami. Jedným z dôvodov takýchto vysokých nákladov je aj príliš skorý nástup chorôb,“ hovorí Lýdia Žáčková, hovorkyňa Poštovej banky. Slováci si však stále menej uvedomujú skutočné výdavky na liečbu ochorení.

Aj tí, ktorí už do poistky zakomponovali kritické choroby obvykle podceňujú skutočné potreby v dobe ochorenia a poistka sa pre ne tak stáva nepostačujúcou. Priemerné náklady na doplnkovú liečbu vyšplhajú na približne 12-tisíc eur. Pritom napríklad Allianz – Slovenská poisťovňa registruje približne 1,15 milióna zmlúv v životnom poistení a kritické choroby si od roku 2002, odkedy majú toto pripoistenie v ponuke, zvolila len štvrtina klientov. Hoci ich počet každý rok stúpa. Problémom je však nedostatočné krytie. Priemerná suma, na ktorú sa klienti poisťujú, je 4532 eur. Takáto suma pomôže, prax však ukazuje, že pri vzniku vážnej choroby zďaleka nepostačuje na pokrytie zvýšených výdavkov.

Pozor na diagnózy, výluky a všeobecné príčiny

Okrem rakoviny Slovákov ohrozujú aj duševné ochorenia, na ktoré myslí ešte menej poistencov. Zo štatistík Sociálnej poisťovne však vyplýva, že až 30 % invalidných dôchodkov sú spôsobené duševnými ochoreniami. Ide teda o jednu z najviac zanedbávaných kategórií ochorenia a navyše treba priznať, že väčšina poisťovní má duševné diagnózy vo výlukách.

Treba si na to dať pri uzatváraní poistenia pozor. Nemyslieť na duševné ochorenia znamená pripraviť sa o možnosť poistného krytia. Podľa Sociálnej poisťovne však bol však priemerný  invalidný dôchodok v SR v minulom roku 353 eur.

To je často nepostačujúce pre život a nehovoriac o záväzku napríklad v prípade splátok hypotéky. Poistka môže tento výpadok príjmu riešiť. Ak je nastavené správne.

Preto si všímajte aj počet závažných diagnóz. Poisťovne pri životnom poistení ich v štandarde majú 20 až po takmer 60. 

Tiež si nezabudnite  prečítať, čo všetko bude vaša poistka zahŕňať. Aký je rozsah výluk a kedy máte a kedy nemáte nárok na výplatu poistného plnenia. 

Jedným z veľmi dôležitých bodov je ustanovenie, ak chcete poistkou kryť rodinu napríklad v prípade smrti je, aby sa najvyššia poistná suma vzťahuje na smrť zo všeobecných príčin. Poisťovne totiž rozdeľujú smrť na viac úrovní. Ide o úmrtie napríklad úrazom, následkom dopravnej nehody a podobne. Vzhľadom k tomu sa líši aj vyplatená poistná suma. Pritom zo štatistík vyplýva, že 82 % prípadov sú práve úmrtia zo všeobecnej príčiny. Je dobré na to myslieť dopredu.

Marek Mittaš

Autor článku Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Experti na granty a dotácie

Viac informácii

Získajte neobmedzený prístup do najväčšej databázy grantov a dotácií na Slovensku. Nájdite ten správny grant pre vašu firmu.

Daňové priznanie online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur.

DníHodínMinútSekúnd

Pokiaľ chcete riešiť dane po stare, máme pre vás chytré formuláre.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

0
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Poznáme najlepšie finančné produkty za rok 2023

21. 2. 2024 | Redakcia

Poznáme najlepšie finančné produkty za rok 2023

V spolupráci s portálom Finparáda, ktorý sa špecializuje na hodnotenie finančných produktov, vám prinášame výsledky 2. ročníka súťaže Finparáda - Finančný produkt roka 2023.

Zanalyzovali sme ponuku rizikového poistenia a postavili rebriček najlepších ponúk

7. 2. 2024 | Redakcia

Zanalyzovali sme ponuku rizikového poistenia a postavili rebriček najlepších ponúk

Na Finparáde nastala aktualizácia rebríčkov najlepšieho rizikového poistenia na trhu. Jednotkou je poistenie od poisťovne Uniqa, druhé miesto patrí Generali Poisťovni a rebríček uzatvára... celý článok

Mali ste nehodu? V akej výške vám poisťovňa uhradí nájom náhradného vozidla?

20. 12. 2023 | Barbora Magočová

Mali ste nehodu? V akej výške vám poisťovňa uhradí nájom náhradného vozidla?

Dopravné nehody so sebou neprinášajú len nepríjemnosť v podobe poškodenia vozidla. Problémom býva aj to, že ho (minimálne určitú dobu) nemôžete používať. Bez pojazdného auta ale mnoho... celý článok

Simplea v roku 2024 chystá novinky. Klienti získajú aj fintech bankovú a poradenskú aplikáciu

12. 12. 2023 | Marek Mittaš

Simplea v roku 2024 chystá novinky. Klienti získajú aj fintech bankovú a poradenskú aplikáciu

Finančno-poradenská spoločnosť Simplea má aktuálne 150 certifikovaných finančných sprostredkovateľov a 18 pobočiek. Na ďalší rok chystá dynamický rast. Posilní ju spoločnosť Swell... celý článok

Nesúhlasíte s rozhodnutím Sociálnej poisťovne? Ako sa proti nemu môžete brániť?

14. 11. 2023 | Barbora Magočová

Nesúhlasíte s rozhodnutím Sociálnej poisťovne? Ako sa proti nemu môžete brániť?

Rozhodnutia Sociálnej poisťovne vás môžu výrazne ovplyvniť prakticky vo všetkých obdobiach vášho života. Zďaleka sa netýkajú len starobných či invalidných dôchodkov; dopad na rodinné... celý článok