Nepomer rastu vkladov a úverov na Slovensku predstavuje riziko

Marek Mittaš | rubrika: Článok | 21. 6. 2017
Slovákom už niekoľko rokov po sebe rastie dlhová zaťaženosť. Tento spôsob nakladania s peniazmi ohlasuje prvé zlé správy.
Nepomer rastu vkladov a úverov na Slovensku predstavuje riziko

Zdroj: Shutterstock

Slováci odštartovali úverové rely

Podľa štatistiky Národnej banky Slovenska z konca marca 2017 vyplýva, že na každých odložených desať eur pripadá 9,3 eura, ktoré má bežný Slovák požičané.

To znamená, že dnes je zadlžený takmer na úrovni úspor, čo nie je vôbec lichotivé zistenie.

Hoci sú priemerné úspory na dospelého obyvateľa Slovenska vo výške 7 021,23 €, tak jeho zadlženosť je 6 548,55 €.

Dalo by sa povedať, že to je stále dobré číslo a v globále sme v zisku, no na druhej strane treba zohľadniť celkový vývoj.

V marci roku 2009 mali Slováci pôžičky za niečo vyše dvanásť miliárd eur, v marci tohto roka to bolo už takmer 29 miliárd. Podľa prepočtov Poštovej banky bol v roku 2009 pomer úverov k vkladom 57,3% a permanentne rástol až do súčasného stavu 93,3%. Ten už začína byť rizikový. 

Finančná situácia sa zhoršuje

Ak sa pozrieme na rast vkladov a úverov, tak podľa NBS sa síce vklady obyvateľov od prijatia eura zvýšili približne o polovicu – z 21 na 31 miliárd eur, no objem úverov sa za dané obdobie viac ako zdvojnásobil.  

„Za týmto vývojom vidíme predovšetkým rast ekonomiky. Nezamestnanosť klesá, mzdy stúpajú, čo sa prejavuje aj vo väčšom optimizme ľudí. Môžeme to vidieť aj na platobnej disciplíne klientov Poštovej banky, tá neustále stúpa,“ vysvetľuje hovorkyňa banky Lýdia Žáčková. Problémom môže byť práve prehnaný optimizmus, keďže si treba všimnúť fakt, že toto všetko sa deje v ekonomicky priaznivej dobe a raste pracovného trhu.

Veď ku koncu roka 2016 malo prácu vyše 2,3 milióna ľudí, čo predstavovalo nové historické maximum. Kedy inokedy majú ľudia sporiť ak nie v ekonomicky dobrých časoch? Paradoxne, Slováci sa v nich extréme zadlžujú. V roku  2016 rástla zadlženosť slovenských domácností meraná podielom ich dlhu na HDP najrýchlejšie spomedzi všetkých krajín EÚ. 

Podľa Správy o finančnej stabilite z NBS už na  rozdiel od minulých období nie je možné tvrdiť, že rýchly rast zadlženosti slovenských domácností súvisí s jej nízkou úrovňou. Rozdiel medzi Slovenskom a  ostatnými krajinami strednej a  východnej Európy sa v  posledných 4 rokoch výrazne zvýšil. To všetko sa podpísalo na verdikte NBS, že schopnosť slovenských domácností použiť v prípade zhoršenia ekonomickej situácie svoje úspory na splatenie dlhov je nielen horšia ako v iných štátoch EÚ, ale v posledných rokoch sa zhoršovala.

Najvyšší čas viac sporiť

Podľa Poštovej banky vládne na Slovensku zaujímavý fenomén, ľudia síce majú na účtoch uložených stále viac peňazí, no zároveň s úsporami rastie ich chuť viac si požičať. Podpisuje sa na tom nízka úroková miera na vkladoch a zároveň rekordne lacné úvery. Lenže už aj banky vidia nutnosť viac sporiť.

„Ak máme v pláne vziať si úver, mali by sme mať vytvorenú dostatočnú rezervu. Môže sa totiž stať, že nám nečakane vypadne pravidelný príjem, čo nás môže dostať do platobnej neschopnosti a teda do úverového registra,“ upozorňuje L. Žáčková.

Nie je vhodné zadlžiť sa na mieru úspor, je totiž potrebné mať v prípade núdze na účte peniaze aspoň na šesť mesačných splátok úverov, plus živobytie.

Pretože dobré časy jednoducho nikdy netrvajú večne. Na to upozorňuje aj NBS a preto za negatívny faktor z  hľadiska citlivosti slovenských domácností na prípadné zhoršenie ekonomickej situácie považuje práve aj zhoršujúci sa vzťah medzi ich finančnými aktívami, teda úsporami v  bankách a  investíciách v  podielových fondoch a finančnými pasívami, teda najmä úvermi.  

Navyše dnes na rozdiel od obdobia pred rokom 2009 väčšina poskytovaných úverov už nemá vankúš v podobe možného poklesu úrokovej sadzby alebo predĺženia splatnosti, ktoré by dlžníkovi pomohli znížiť mesačnú splátku úveru. Práve naopak, v dlhodobom horizonte sa očakáva, aj vzhľadom na rastúcu infláciu, rast úrokových sadzieb. 

To môže pri súčasnom malom pomere aktív k pasívam zvýšiť výdavky na splácanie úveru a priniesť výraznejšie problémy. Navyše, zhoršenie ekonomickej situácie by už na Slovensku nemuselo byť tak nenápadné ako v minulosti. Ostatnú krízu Slovensko prežilo bez vážnych následkov práve vďaka nízkemu zadlženiu.

„Mierny dopad krízy na bankový sektor v roku 2009 a 2010 súvisel čiastočne aj s najnižšou mierou zadlženosti slovenských domácností v rámci EÚ. Avšak v decembri 2016 už bola zadlženosť na úrovni maxima strednej a východnej Európy,“ hovorí Martina Solčányiová hovorkyňa NBS. Zadlženosť na Slovensku sa tým výraznejšie priblížila k  úrovniam, aké boli bežné v  týchto krajinách v  predkrízovom období. 

Marek Mittaš

Autor článku Marek Mittaš

Šéfredaktor portálu peniaze.sk. V prevažnej miere sa venuje bankovej problematike a investovaniu.  Ďalšie články autora.

Investujte so Saxo lacnejšie

Zistite viac

Využite nižšie poplatky za US akcie - 0,08 %, min. 1 USD, s menovou konverziou 0,25 % a bez minimálneho vkladu.

Advertisement

Daňové priznanie online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur.

DníHodínMinútSekúnd

Pokiaľ chcete riešiť dane po stare, máme pre vás chytré formuláre.

Najvýhodnejšie pôžičky podľa Peniaze.sk

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+1
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Máte príliš drahú hypotéku? Toto sú vaše možnosti

28. 2. 2024 | Marek Mittaš

Máte príliš drahú hypotéku? Toto sú vaše možnosti

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sa za posledné dva roky výrazne zvýšili. Toto zvýšenie malo priamy vplyv na mesačné splátky, ktoré v súčasnosti komplikujú bežný život mnohým rodinám.... celý článok

Neviete, čo robiť, keď vám exekútor zablokuje účet? Tu je odpoveď!

8. 2. 2024 | Barbora Magočová

Neviete, čo robiť, keď vám exekútor zablokuje účet? Tu je odpoveď!

Exekúcia prikázaním pohľadávky z účtu v banke je v súčasnosti využívaná naozaj hojne. Bankový účet je totiž pre exekútora ľahko odhaliteľný; dlžnú čiastku môže vďaka tomu vymôcť rýchlo,... celý článok

Aké informácie od vás poskytovateľ úveru musí žiadať? A čo hrozí, ak to neurobí?

18. 12. 2023 | Barbora Magočová | 1 komentár

Aké informácie od vás poskytovateľ úveru musí žiadať? A čo hrozí, ak to neurobí?

Vianoce a novoročné výpredaje nás spravidla vyprovokujú, aby sme načreli hlbšie do našich peňaženiek. Nemálo ľudí v tomto období rieši nedostatok financií spotrebiteľskými úvermi. Podľa... celý článok

VIDEO: Ako sa vyrovnať s rastúcimi cenami a neprichádzať zbytočne o peniaze?

15. 11. 2023 | Marek Mittaš | 1 komentár

VIDEO: Ako sa vyrovnať s rastúcimi cenami a neprichádzať zbytočne o peniaze?

Vysoká inflácia poznačila rozpočty mnohých domácností. Narástli ceny potravín, energií, mnohým zdraželi hypotéky. Ako sa vyrovnať s vyššími výdavkami a naopak kde nájsť vhodné zhodnotenie... celý článok

Stalo sa pre vás plnenie dlhu nemožným? Ako z toho vyjsť čo najlepšie?

9. 11. 2023 | Barbora Magočová

Stalo sa pre vás plnenie dlhu nemožným? Ako z toho vyjsť čo najlepšie?

Viete o tom, že nemožnosť plnenia záväzku automaticky spôsobí jeho zánik? Aké práva a povinnosti vám vznikajú, ak nedokážete dodržať, na čom ste sa s veriteľom dohodli? Na čo má naopak... celý článok