Vianočné darčeky na úver. Aké máte možnosti?

18.10.2017 | Marek Mittaš, Finance.sk
Úvery a pôžičky - spravodajstvo


Pôžička na Vianoce nie je najlepším darčekom, ale môže pomôcť preklenúť neľahké obdobie zvýšených výdavkov. 


Preteky v nákupoch

Vianočné sviatky sú pre rodiny obdobím s najvyššími výdavkami v roku. Slávnostnejšie pokrmy, viac sladkostí aj špecialít a samozrejme darčeky. V tomto roku ešte nie je jasné, ako k nákupom darčekom Slováci pristúpia, no niečo sa dá predpokladať z predchádzajúcich rokov. Pri raste ekonomiky sme na darčeky utrácali viac. 

Podľa štatistiky spoločnosti KRUK ČR a SR minuli v minulom roku na sviatky Slováci približne o 500 eur ako v bežné mesiace. To v situácii, keď podľa rovnakého barometra má iba 51 % Slovákov dosť peňazí na bežnú prevádzku domácnosti, ale väčšie výdavky im spôsobujú problémy. To nahráva boju o spotrebné úvery. Počas minuloročného adventu napríklad stúpli podľa štatistiky Slovenskej sporiteľne útraty medziročne o vyše 5 % a na jednu kartu predstavovali výdavky 480 eur. 
 

Aký úver sa oplatí z hľadiska podmienok?

Ak ste sa už rozhodli, že si na tohoročné Vianoce požičiate, tak pri výbere spôsobu budú rozhodovať tri veci. Úroková sadzba, rýchlosť úveru a jednoduchosť vybavenia. Pretože pred Vianocami máte mnoho času. Navyše na vianočné nákupy si potrebujeme požičiavať relatívne málo peňazí. Preto je z časového hľadiska z pohľadu výšky úveru hypotéka najmenej výhodným riešením.

Využiť môžete spotrebný úver na čokoľvek, ktorý vám v banke poskytnú prakticky na počkanie. Takýto spotrebný úver poskytujú banky so splatnosťou 1 až 10 rokov. Nepotrebujú dokladovať účel ani zabezpečené nehnuteľnosťou. Úrokové sadzby pre pôžičky môžu byť stanovené fixné počas celej doby splácania, alebo variabilné. Vtedy má banka právo úrokovú sadzbu v priebehu splácania meniť, pričom zmenu je povinná oznámiť. Úrok so splatnosťou jedného roka sa pohybuje podľa NBS aktuálne na úrovni pod 5%. Spotrebný úver slúži na financovanie potrieb domácností a ak k nemu klienti pristupujú zodpovedne, je vhodným aj na financovanie vianočných darčekov,“ hovorí Marta Cesnaková zo  Slovenskej sporiteľne.

Podobný typ úverov poskytujú aj nebankové spoločnosti. Ďalšou možnosťou je čerpať úver z kreditnej karty. Tu si k jeho výške do nákladov treba zahrnúť aj mesačné poplatky za jej vedenie. Najdrahšími peniazmi bude kontokorentný úver, ktorým takpovediac pôjdete do mínusu na svojej karte. O takýto úver stačí požiadať v banke, alebo vám ho sama pridelí podľa obratov. Na rozdiel od kreditnej karty tu neexistuje žiadne bezúročné obdobie. 

vianočné darčeky na úver

Nákup na splátky

Jednou z možností, ako nakúpiť vianočné darčeky na pôžičku a pritom si „nepožičať“ je nákup na splátky. Ten umožňuje mnoho spoločností najmä s elektronikou, aby ste si kúpili tovar s nulovým navýšením. V princípe zaplatíte toľko, koľko za spotrebič v hotovosti, akurát si cenu rozložíte na viac mesiacov. Tento spôsob je výhodný aj vtedy, ak kupujete hodnotnejšiu vec a hoci peniaze máte k dispozícii, nemusíte ich vydať naraz, môžete ich využiť na niečo iné, prípadne ako investíciu. 

Pozor na RPMN

Ako v banke, tak aj v nebankovej spoločnosti sa zaujímajte nielen o výšku úroku, ale aj RMPM, to znamená, ročnú percentuálnu mieru nákladov. Nie je nič neobvyklé, ak má napríklad pôžička v reklame lákavých 8%, ale RPMN dosahuje cez 19%. To znamená, že vy síce zaplatíte z požičanej sumy úrok 8%, ale vďaka poplatkom a ďalším nákladom vás požičaných 1000 eur nevyjde v konečnom dôsledku namiesto očakávaných 1080 na 1190 za rok.

Na toto číslo malými písmenami už doplatilo mnoho spotrebiteľov. Ani RMPN však nemusí určovať konečnú sumu, ktorou pôžičku preplatíte. Do výpočtu RPMN sa podľa zákona o spotrebiteľských úveroch č. 129/2010 Z. z. síce musia zahrnúť všetky poplatky spojené s úverom okrem, no vylúčené sú poplatky  za zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta, nedočerpanie poskytnutého úveru, navýšenie úveru, expresné spracovanie úveru, za prevod peňažných prostriedkov súvisiacich so splácaním úveru, za nepovinné poistenie k úveru, či sankcií v prípade neplatenia úveru. Pozor! RPMN si treba strážiť aj pri nákupe na splátky s nulovým úrokom. 

Ilustračný príklad preplatenia úveru pri požičanej sume 1000 eur na jeden rok:

 Typ úveru Výška úroku: Splatená suma v eur
 Spotrebný úver  5,00 %  1050,00
 Kreditná karta 16,90 %  1169,00
 Kontokorent  18,00 %  1180,00
 Nebankový úver  19,89  %  1198,90
Zdroj: prepočet autora

Pôžičky do spotreby sa oplatia najmenej

Úver na darčeky možno považovať za jeden z najhorších úverov vo všeobecnosti. Pretože či už kupujete darček niekomu inému, alebo „rodinný“, splátky budú obvykle trvať dlhšie, ako samotná radosť z darčeka.

Navyše pravidelné mesačné navýšenie splátok o desiatky, či stovky eur, ktoré musíte zaplatiť naviac, vám znemožňujú vytvoriť si rezervu. Preto na margo úverov na darčeky  Lýdia Žáčková z Poštovej banky hovorí: „Dôležité je narábať s financiami zodpovedne a obozretne – základným pravidlom je, aby vec, na ktorú si berieme úver, mala dlhšiu životnosť, ako je jeho splatnosť.“

Nechcený darček pod stromček

Nezabudnite na jednu maličkosť. Akýkoľvek typ pôžičky využijete, vrátane nákupu na splátky bez navýšenia, bude to pre vás znamenať nielen povinnosť splácať darčeky, ale zapíšete sa do úverového registra.

V ňom budete figurovať ešte najbližších päť rokov po poslednej splátke. Je to jeden z nechcených darčekov, ktorý dostanete pod stromček ako bonus. Ak teda plánujete brať v nasledujúcom roku hypotéku, kupovať auto, alebo si požičať na dôležitú väčšiu vec, aj zápis v úverovom registri za nevinné darčeky môže byť komplikácia.

Zdroj foto: Shutterstock



Pomohol vám tento obsah? Dajte mu hodnotenie:

Priemerné hodnotenie: 0
Hlasované: 0 krát 5 0.5



Pri poskytovaní služieb nám pomáhajú súbory cookie. Používaním naších služieb vyjadrujete súhlas s naším používaním súborov cookie.