Ako sa zbaviť svojich dlhov? Toto odporúčajú odborníci na financie

Nočnou morou asi každého dlžníka je strata práce, následná neschopnosť splácania dlhov a najhorším scenárom je predstava exekúcie nehnuteľnosti. Treba si však uvedomiť, že každý problém (aj ten finančný) má svoje riešenie.

1. Refinancovanie

Základnou možnosťou v prípade, že máte viacero pôžičiek, prípadne starší úver s vyššou úrokovou sadzbou je nahradiť ho novým úverom. Úrokové sadzby sú nízke, banky aj nebankové spoločnosti sa predháňajú v poskytovaní úverov. Výsledkom môže byť nižšia splátka, nižšie preplatenie a niekedy môžete sumu navýšiť, vyplatiť niektorý zo svojich dlhov a splácať jediný úver s veľmi nízkou úrokovou sadzbou.

2. Predĺženie splatnosti, prípadne odklad

Ak ste sa dostali do neočakávanej situácie, nepanikárte. Tento problém možno s bankou riešiť, avšak treba to okamžite nahlásiť. Napríklad predĺženie splatnosti  záväzku alebo odklad splátok na niekoľko mesiacov. Problém to síce definitívne nevyrieši, ale získate čas na skonsolidovanie finančnej situácie.

Treba si však dať pozor na to, aby nedošlo k nezaplateniu niektorej splátky, pretože vtedy banka alebo nebanková spoločnosť nemusí byť ochotná situáciu riešiť a odklad, prípadne predĺženie splatnosti povoliť.

Ak budete žiadať o odklad splátok, prípadne predĺženie splatnosti – bude sa takýto údaj zapisovať do úverového registra. Môže to komplikovať vaše ďalšie žiadosti o úver či hypotéku.

3. Vyhľadajte finančného poradcu

Vypracuje analýzu osobných financií, zanalyzuje príjmy aj výdavky a pomôže nájsť v rámci rozpočtu rezervy. Prehodnotí všetky zmluvy s finančnými inštitúciami, prípadne navrhne ich optimalizáciu. Nedáte za to nič, práve naopak, poradca vám v drvivej väčšine prípadov nájde riešenie, ktoré by ste sami najskôr nenašli.

4. Rozpočet je základ

Spíšte si vaše príjmy a výdavky a vytvorte si rozpočet, ktorý bude skvelým prehľadom toho, kde možno aj trochu zbytočne utrácate. Ak sa vám tieto „zbytočné“ výdavky podarí osekať a ušetrené peniaze použijete na splatenie dlhov, budete o krok bližšie k pocitu finančnej nezávislosti.

Výdavky si tiež pravidelne zaznamenávajte. Vďaka tomu zistíte, aký veľký je váš finančný deficit a v nasledujúcom období budete vedieť, kde máte ubrať, aby sa deficit znížil. Ideálne bude, ak sa z deficitu stane úspora a vašim cieľom bude, aby bola čo najvyššia.

Jedným zo spôsobov ako znížiť deficit a dokonca byť na konci mesiaca v pluse, je zarobiť nejaké peniaze navyše. 

5. Najdrahší dlh treba čím skôr vyplatiť

Ide o pravidlo, pokiaľ máte niekoľko pohľadávok, zbavujete sa najskôr tej s najvyššou úrokovou sadzbou. Zaplatíte toľko, koľko môžete, ale súčasne sa musíte venovať aspoň minimálne aj tým ostatným dlhom. Ak je najdrahší dlh splatený, pokračujete v stratégii s ďalším najdrahším dlhom. Táto technika funguje, nedovolí vám roztrúsiť peniaze v malých množstvách do rôznych dlhov, pričom by ste nevideli žiaden pokrok v splácaní.

Najdrahším dlhom môže pokojne byť aj kreditná karta, kde klient často minie celú disponibilnú čiastku a potom nevládze splácať ani minimálne splátky. Ročná miera nákladov je omnoho menej priaznivá, ako pri klasických bezúčelových úveroch.

6. Vyjednajte lepšie podmienky

Pred úplným splatením dlhu kontaktujte svojho veriteľa a skúste požiadať o zníženie sadzieb. Ak ste dodržiavali stanovené podmienky, nemali by vám účtovať extra poplatky. Hoci neuspejete, skúste to po niekoľkých mesiacoch znova. Nikdy neuškodí opýtať sa, možno budete prekvapení s akým úspechom ste pochodili.

Zdroj foto: Shutterstock.com