5 možností, ako získať peniaze na vlastné bývanie

Miroslav Homola | rubrika: Článok | 20. 4. 2019
Získať peniaze na vlastné bývanie je čoraz náročnejšie. Pri hypotékach situáciu skomplikoval aj takzvaný dlhový strop.
5 možností, ako získať peniaze na vlastné bývanie

Zdroj: Shutterstock

Dlhový strop

Národná banka Slovenska začala s reguláciou hypoték už pred tromi rokmi. Dopady týchto opatrení však začínajú ľudia vo väčšej miere pociťovať až dnes. Situáciu s dostupnosťou hypoték skomplikoval aj dlhový strop, ktorý platí od júla minulého roka. Ide o maximálnu dlhovú hranicu spotrebiteľa, ktorá nesmie prekročiť 8-násobok čistého ročného príjmu.

Banky ešte do konca roka 2018 mali možnosť toto pravidlo mierne obchádzať, respektíve schvaľovať výnimky. Od 1. januára 2019 však počet týchto výnimiek z dlhového stropu klesol na 10 %. Možnosť financovať bývanie hypotékou zužuje aj úroková prirážka pri hypotékach nad 80 % hodnoty nehnuteľnosti a začínajúci rast úrokov.

Problémy so získaním hypotéky môžu mať najmä mladí ľudia na začiatku produktívneho veku.

 

Nájom vs. hypotéka

Na Slovensku je momentálne len veľmi málo obecných, respektíve mestských nájomných bytov, ktoré sú voľné. Výstavbu nových nájomných bytov obce a mestá realizujú úvermi od Štátneho fondu rozvoja bývania. Zoznam čakateľov je väčšinou dlhý a obce či mestá pri poskytnutí nájomného bytu uprednostňujú mladé páry s deťmi.

Pre mladého človeka, ktorý sa chce osamostatniť je väčšinou takéto bývanie nedosiahnuteľné. Problém pri riešení vlastného bývania môže nastať napríklad aj pri rozchode s partnerom či partnerkou. Ak je vylúčená možnosť obecného nájomného bytu, existujú ešte dve možnosti - komerčný podnájom alebo hypotekárny úver na vlastné bývanie.

Ceny nehnuteľností na Slovensku však stále stúpajú. Medziročný nárast cien za rok 2018 bol 5,2 % v rámci celej krajiny. Len v Bratislave novostavby medziročne zdraželi o 7,5 %. Finančný analytik Marián Búlik tvrdí, že klientov často zaujíma, či majú nehnuteľnosť kupovať teraz alebo počkať na klesanie cien.

„V zásade hovorím, že do vlastného bývania možno ísť aj pri rastúcich cenách, ak ide o prvé bývanie alebo rodina potrebuje viac priestoru. Prípadne pre riešenie bývania po rozchode. Hypotéka aj na drahší byt vychádza stále menej ako komerčný prenájom. A čakať na pokles cien môže len ten, kto má skutočne veľa času, keďže cenová korekcia môže prísť až o niekoľko rokov,“ odpovedá na často kladenú otázku Búlik.

Hypotéka a jej dofinancovanie

S výberom hypotéky sa neponáhľajte, kľúčové je správne nastavenie parametrov. „Ideálna a najlacnejšia je dnes hypotéka na 80 % hodnoty kupovanej nehnuteľnosti bez poistenia od banky a s fixáciou minimálne na 5 rokov. Konzervatívnym klientom, ale tiež klientom so slabšou finančnou situáciou či neistým zamestnaním do budúcnosti odporúčam dlhšiu fixáciu na 7 alebo 8 rokov,“ odporúča M. Búlik.

Na získanie financií na vlastné bývanie alebo zvyšnej pätiny ceny bytu či domu máte hneď niekoľko možností. Rozdiel medzi nimi je v cenovej náročnosti.

1. Stavebné sporenie

Najlacnejšou možnosťou je stavebné sporenie. Táto možnosť však prichádza do úvahy len v prípade, že si na budúce bývanie sporíte už dlhšiu dobu. Výhodou je, že ak máte ušetrených 10 - 20 % z hodnoty nehnuteľnosti, pri dofinancovaní nikomu neplatíte žiadne úroky.

2. Stavebné sporenie + stavebný úver

Ak našetrené prostriedky v stavebnom sporení nie sú dostačujúce, výhodnou kombináciou je spojenie sporenia a stavebného úveru. Ide o jednu z najvýhodnejších možností dofinancovania bývania. Takzvaný medziúver môžete získať s úrokom napríklad 4,59 % p. a. bez založenia nehnuteľnosti, ak máte hypotéku v banke, ktorá je spriaznená so stavebnou sporiteľňou. V iných prípadoch je úrok o niečo vyšší. Výhodou tejto kombinácie je aj splatnosť 20 až 30 rokov, vďaka čomu môže byť mesačná splátka pomerne nízka.

3. Založenie nehnuteľnosti

O pomoc môžu mladí ľudia požiadať aj svojich rodičov. Ak vlastnia nehnuteľnosť, respektíve rodičovský dom, môžu ho dočasne založiť. Takto môžu získať až 100 %-tnú hypotéku, ktorá je dnes za bežných okolností nedostupná. Navyše, keď klesne výška zostatku hypotéky, môžu záložné právo na svoju nehnuteľnosť zrušiť. O tom, kedy je to možné rozhoduje vždy banka.

4. Spotrebný úver

Tento spôsob patrí do skupiny menej výhodných možností. Najväčšou nevýhodou je maximálna doba splatnosti (8 rokov), ktorá výrazne zvyšuje mesačnú splátku. NBS eviduje aj také úvery, ktoré majú priemerný úrok 8 %, čo je pomerne vysoké číslo. Avšak, nové úvery, ktoré sú často predschválené zároveň s hypotékou, banky ponúkajú s úrokom od 2,9 %. Podmienkou výhodného úroku je dobrá bonita klienta.

5. Mladomanželská pôžička

Finančný svet čaká v lete po 30 rokoch návrat takzvaných mladomanželských pôžičiek. O tento typ úveru môžu požiadať Štátny fond rozvoja bývania mladomanželia, ktorí majú menej ako 35 rokov a sú zosobášení aspoň jeden rok. Získať môžu maximálne 15 000 eur, ale ako hovorí analytik M. Búlik, pri dofinancovaní môže táto pôžička výrazne pomôcť. „Mladomanželská pôžička môže pokryť celé dofinancovanie pri kúpe 75-tisícového bytu, alebo zabezpečiť polovicu chýbajúcej sumy pri 150-tisícovom byte,“ vysvetľuje Marián Búlik z OVB.

Podmienky by mali byť výhodné, splatnosť 15 rokov a garantovaný úrok 1 %. K mladomanželskej pôžičke sa však možno nedostane veľa ľudí. Štátny fond rozvoja bývania podľa posledných informácií totiž navýšil rozpočet len minimálne, pričom jeho prioritou je financovanie rekonštrukcií bytových domov. Ak teda výraznejšou mierou nenavýši rozpočet, bude mladomanželských pôžičiek len málo. Ak plánujete požiadať o tento druh úveru, M. Búlik radí: „Znamená to, že sa treba úvodom júna pozrieť na potrebné doklady k žiadosti a všetko si pripraviť tak, aby ste ju mohli podať hneď v pondelok 1. júla."

Anketa

Akú nehnuteľnosť vlastníte?

Miroslav Homola

Autor článku Miroslav Homola

Miroslav Homola písal pre denník Finance.sk od roku 2017 do 2019. Ďalšie články autora.

Experti na granty a dotácie

Viac informácii

Získajte neobmedzený prístup do najväčšej databázy grantov a dotácií na Slovensku. Nájdite ten správny grant pre vašu firmu.

Daňové priznanie online

Kompletné daňové priznanie online za 15 minút a 19,90 eur.

DníHodínMinútSekúnd

Pokiaľ chcete riešiť dane po stare, máme pre vás chytré formuláre.

Porovnajte si ponuky, vyberte tú najvýhodnejšiu a ušetrite.

Ušetrite na hypotéke a životnom poistení alebo s nami sporte a zarobte viac. Nechajte si od nás porovnať ponuky a vyberte si tú najvhodnejšiu pre vás.

Páčil sa vám článok?

+7
ÁnoNie
Vstúpiť do diskusie
V diskusii je celkom 0 komentárov

Toto ste už čítali?

Ako požiadať o príspevok na zvýšenú splátku hypotéky: Kto ho dostane a koľko to bude stáť?

15. 1. 2024 | Marek Mittaš

Ako požiadať o príspevok na zvýšenú splátku hypotéky: Kto ho dostane a koľko to bude stáť?

Nárast úrokových sadzieb hypoték bol za posledné dva roky rýchly a výrazný. Z výhodných ponúk s úrokom pod 1 % sa zrazu stali veľmi drahé produkty s úrokovými sadzbami dosahujúcimi... celý článok

Ceny bytov a nájomného v EÚ opäť rastú: Aké sú vyhliadky a situácia na Slovensku?

24. 11. 2023 | Daniel Výcha

Ceny bytov a nájomného v EÚ opäť rastú: Aké sú vyhliadky a situácia na Slovensku?

Bývanie sa stáva čoraz drahším. Potvrdzujú to štatistiky, ktoré ukazujú, že ceny bývania v Európskej únii rástli aj v druhom štvrťroku. V porovnaní s prvým štvrťrokom boli ceny bytov... celý článok

Začína sa výpredaj na realitnom trhu: Kam až môžu padať ceny?

17. 10. 2023 | Redakcia

Začína sa výpredaj na realitnom trhu: Kam až môžu padať ceny?

Ceny nehnuteľností v minulom roku dosiahli svoje maximá. V kombinácii s vysokými hypotékami to spôsobilo pomerne výrazné ochladenie trhu. Najnovšie štatistiky však prinášajú skvelé... celý článok

Štátna prémia v roku 2024: Oplatí sa pre vás?

13. 9. 2023 | Redakcia

Štátna prémia v roku 2024: Oplatí sa pre vás?

Štátna prémia pre rok 2024 by mala dosahovať 7 % z ročného vkladu, avšak maximálne do výšky 70 eur. Tento záver vyplýva z návrhu opatrenia Ministerstva financií Slovenskej republiky,... celý článok

V júli 2023 sa opäť navyšoval príspevok na bývanie. Využívate ho aj vy?

24. 7. 2023 | Daniel Výcha

V júli 2023 sa opäť navyšoval príspevok na bývanie. Využívate ho aj vy?

Jeden zo spôsobov, ako štát pomáha občanom v hmotnej núdzi, je poskytnutie príspevku na bývanie. Podľa novely zákona o pomoci v hmotnej núdzi sa od 15. júla 2023 zvýšila suma tejto... celý článok