Nepochodili ste u známych ani v banke? Skúste kolektívnu pôžičku

Kolektívna pôžička v našich podmienkach predstavuje formu požičiavania prostriedkov od ľudí, ktorí majú peniaze ľuďom, ktorí si potrebujú požičať. Ich ponuka a dopyt sa stretávajú prostredníctvom internetového portálu. U nás je to napríklad Žltý melón alebo Zinc euro, v Českej republike Zonky.

Kolektívne pôžičky, známe pod anglickým peer-to-peer (P2P), však nie sú zas tak úplne vhodné pre každého. Rozhodne nepočítajte s tým, že nebudete musieť dokladovať výšku príjmu a dokazovať schopnosť pôžičku splácať. Pri nesplácaní kolektívnej pôžičky tiež dochádza k vymáhaniu dlhu a môže nastúpiť aj exekútor ako u bežného spotrebného úveru.

Ako získať kolektívnu pôžičku

Celý proces na získanie pôžičky je online.

Záujemca o pôžičku sa zaregistruje na portály. Podklady, potrebné k identifikácii klienta a jeho schopnosti splácať úver, zasiela online.

Ďalej sa stanoví výška úveru a doba splácania. Prípadne sa uvedie účel použitia prostriedkov.

Niekedy môže portál umožniť aj komunikáciu medzi záujemcom a investorom.

Poskytnutie pôžičky sa realizuje formou aukcie. Investor ponúkne peniaze za svoj zvolený úrok. Obvykle nenastáva situácia, že by jeden investor požičal celú žiadanú sumu. Preto prijíma žiadateľ ponuky od viacerých investorov, až kým sa nedostane k požadovanej sume. Niektoré akcie treba opakovať a tak postupne "odpadávajú" ponuky investorov s najvyšším úrokom. V podstate sa to realizuje tak, že potenciálni investori prejavia svoj záujem poskytnúť prostriedky danému žiadateľovi a z ich ponúk sa v danom čase vytvorí priemerná úroková sadzba. Pokiaľ ju žiadateľ akceptuje, je akcia úspešná.

Takto sa dostanete k nižšej úrokovej sadzbe, než bola pôvodná ponuka. Úroková sadzba na kolektívnej pôžičke však býva vyššia, než akú by ste mohli dostať na spotrebný úver v banke.

Rovnako tak musíte počítať aj s poplatkami, ktoré už v banke nenájdete. Napríklad poplatok za poskytnutie úveru, či poplatok za predčasné splatenie pôžičky.

Nie vždy sa môže nájsť dostatok investorov. Nie každá investícia môže byť úspešná.

Kolektívne pôžičky môžu byť vhodné pre začínajúcich podnikateľov a živnostníkov, ktorí ešte nemôžu svoje príjmy zdokladovať daňovým priznaním. Vhodné môžu byť aj pre ľudí s alternatívnymi príjmami, ktoré sa nedajú dostatočne zdokladovať alebo ich banka neakceptuje. Dôležité je, aby žiadateľ o existencii svojich príjmov dokázal presvedčiť investorov na pôžičkovom portály.

Kolektívne pôžičky nie sú zastropované, ako napr. hypotéky, kedy banka môže poskytnúť úver len do výšky 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Preto by na takomto portály mohol uspieť žiadateľ, ktorý si chce požičať celú sumu a presvedčí investorov o dostatočnom príjme na jeho splácanie.

Získať pôžičku môže aj žiadateľ so záznamom v úverovom registri. Záleží od druhu záznamu a tiež je nutné počítať s vysokým úrokom (aj 30 %-ným).

Úver na pôžičkovom portály však môže byť menej výhodný pre bonitných klientov, ktorí by úver v banke dostali bez problémov. Úrok na pôžičkových portáloch je vyšší než v banke a rátať musíte aj s poplatkami, ktoré už v banke nenájdete.

Ako investovať cez kolektívnu pôžičku

Pokiaľ sa rozhodnete svoje voľné prostriedky investovať do kolektívnych pôžičiek, pravdepodobne získate vyšší úrok, než aký by ste získali na bežných vkladových bankových produktoch.

S vyšším ziskom však ide ruka v ruke aj vyššie riziko.

Väčšinou nepožičiavate prostriedky konkrétne jednému klientovi. Po zaregistrovaní na portály sa vyjadríte k riziku, aké ste ochotný podstúpiť. Čím vyššie riziko, tým vyšší výnos, tým viac rizikovejších klientov.

Obvykle máte k dispozícii všeobecné informácie o klientoch: vek, to či vlastní nehnuteľnosť, úverové zaťaženie. V niektorých prípadoch môžete komunikovať so žiadateľom priamo. Jedná sa však o menej časté prípady.

Ako sme vyššie uviedli, investovanie sa realizuje formou akcie a vy ponúkate svoje prostriedky za vami zvolený úrok. Ak sa nájde dostatok investorov, ktorí sú ochotní danému žiadateľovi požičať za nižší úrok ako je vaša ponuka, môžete z danej investície vypadnúť. Tým je na investora vyvíjaný tlak poskytnúť nižší úrok.

Kolektívne pôžičky zatiaľ nepodliehajú takej regulácii ako bankové úvery alebo pôžičky od nebankoviek. No v prípade nesplácania pôžičky, podliehajú rovnakej legislatíve ako bankové úvery. Konkrétne údaje o žiadateľovi ako meno, rodné číslo a podobne, má k dispozícii len pôžičkový portál. Investorovi ich však poskytne v prípade nesplácania úveru. Investor si tak môže vymáhať nesplatený úver sám. Má však aj možnosť nechať sa zastupovať portálom.