Praktické tipy, ako si zaistiť lepší dôchodok

Dôchodok je potrebné si dorovnať

Podľa údajov Sociálnej poisťovne bol priemerný starobný dôchodok k 31. augustu 2019 na úrovni 459,67 eur. Pričom Štatistický úrad slovenskej republiky hovorí, že priemerná nominálna mesačná mzda bola v druhom kvartáli tohto roka 1101 eur. Z  čísel vyplýva, že priemerný dôchodok je o viac ako 50% nižší než priemerná mzda.

Prognózy starobného dôchodku zo Sociálnej poisťovne pritom nie sú vôbec ružové. Preto ak nechcete po odchode do dôchodku svoj životný štandard skresať o viac ako polovicu, je najvhodnejšie na vylepšení svojho dôchodku začať pracovať súbežne s tým, ako začnete platiť sociálne odvody.

Nespoliehajte sa na štát

Sociálna poisťovňa eviduje len starobné dôchodky, ktoré sú vyplácané  z tradičného zabezpečenia. Avšak výraznou mierou dokáže zlepšiť finančnú situáciu vstup do druhého piliera. Vďaka nemu si síce reálne znížite dôchodok vyplácaný Sociálnou poisťovňou, ale 4,75 z vymeriavacieho základu nasmerujete na váš vlastný účet v II. pilieri. V ňom peniaze ostávajú predmetom dedičstva a neustále sa zhodnocujú. Navyše sadzba povinných príspevkov sa každoročne zvyšuje o 0,25 % a bude stúpať až do roku 2024, kedy dosiahne 6 % z vymeriavacieho základu.

Vstup do II. piliera je  dobrovoľný a možný do veku 35 rokov. „Najväčšou výhodou je, že úspory na osobnom účte vznikajú z povinných odvodov, čiže sporiteľovi nijako neznižujú príjem. Zároveň dosahujú slušný výnos, ktorý v horizonte desiatok rokov sporenia má potenciál znásobiť vlastné financie. Podľa štatistiky Asociácie DSS  zarobili rastové fondy 2. piliera od 1. 1. 2013 priemerne 4,89 % ročne, čo je slušný výsledok,“ vysvetľuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik opodstatnenosť sporenia v druhom pilieri.

Nebuďte príliš opatrní

Ani druhý pilier nemusí znamenať výhru, ak zle investujete. Po vstupe do druhého piliera je vhodné staviť na dynamickejšie fondy s väčšou volatilitou, ale aj potenciálne vyšším zhodnotením. Tieto fondy si preto vyberá stále viac mladých sporiteľov.

„Noví klienti si pri uzatvorení zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení už vyberajú prevažne rizikovejšie fondy. Za prvý polrok 2019 evidujeme vyše 77 % nových klientov, ktorí si zvolili jeden z negarantovaných fondov. Viac ako 21 % klientov si vybralo kombináciu garantovaného fondu s jedným z negarantovaných fondov a výlučne garantovaný fond si vybrali necelé 2 % nových klientov,“ uvádza Martin Višňovský, člen predstavenstva NN DSS a člen Predsedníctva Asociácie DSS. Ide o dobré riešenie, nakoľko vyššie riziko sa v dlhodobom horizonte preklápa skôr na stranu  vyšších výnosov ako vyšších strát.

Využívajte príspevky zamestnávateľa

Hovoríme o takzvanom treťom pilieri. Ten je výhodný len v prípade, že vám zamestnávateľ na toto sporenie prispieva. Príspevky by vám totiž nevyplatí k výplate, ale ak máte tretí pilier, automaticky vám ich pošle na sporenie. Čiastka sa mení, obvykle predstavuje rovnakú hodnotu, akou prispieva sám sporiteľ. Aj malá čiastka v tomto prípade nie na zahodenie a M. Búlik uvádza príklad, ako sa môže tretí pilier oplatiť:

„Pri 40-ročnom sporení sumy 30 eur pri konzervatívnom priemernom výnose 3 % je výsledkom suma 24 354 eur, pri výnose 6 % ide o 44 321 eur. A to je len príspevok zamestnávateľa. Z tridsaťeurového príspevku do 3. piliera  má zamestnanec väčší úžitok, ako keby mu firma zvýšila plat o 50 eur.“

Investujte bez prestávky

Okrem druhého a tretieho piliera sú na nezaplatenie aj prídavné investície. Zisk z nich môžete neskôr použiť na dofinancovanie dôchodku, alebo napríklad aj na kúpu nového auta, či dovolenku na úvod dôchodku. Skrátka na čokoľvek. Investovanie pritom peniaze dlhodobo zhodnocuje najlepšie.  Slovenská asociácia správcovských spoločností uvádza vo svojich štatistikách priemerné ročné zhodnotenie akciových fondov vo výške 6,69 %, zmiešaných fondov 2,03 % a realitných fondov 3,4 %.

Tu je dôležité sporiť dlhodobo a pravidelne. Aj malé čiastky, ak budete sporiť desiatky rokov, zarobia dostatočný obnos. „Pri výbere programu pravidelného investovania si môžu záujemcovia nastaviť mesačné platby už od 10 eur,“ hovorí Lýdia Žáčková z Poštovej banky. To nie je čiastka, ktorá by nás obmedzila, ale v horizonte desiatok rokov dokáže slušne zarobiť.

Aj tu teda platí, že čím ste mladší, tým viac môžete riskovať a viac zarobiť. Pretože na dorovnanie prípadnej straty máte desiatky rokov.

Veďte si rozpočet

Je to jedna zo základných vecí, ktorá vám nielen pomôže držať si financie pod kontrolou, ale sa aj lepšie pripraviť na dôchodok. Z rozpočtu viete vypočítať, ako na tom v dôchodku budete a koľko financií budete potrebovať. V dôchodkovom veku vám totiž odpadnú napríklad výdavky za cestu do práce, za drahý mobilný paušál, možno diaľničné známky, budete možno potrebovať menej oblečenia a podobne.

Ak si budete viesť rozpočet, veľmi ľahko uvidíte, kde môžete ubrať výdavky už dnes a peniaze radšej investovať. Tak isto uvidíte, čo možno na dôchodku už nebude výdavok. Zvládnete si omnoho ľahšie nastaviť, koľko peňazí budete potrebovať na dofinancovanie slušnej staroby v porovnaní s priemerným dôchodkom.