Kde zobrať peniaze na rekonštrukciu bývania? (+porovnanie úverov)

19.08.2021 | Redakcia, Finance.sk
Banky,sporenie - spravodajstvo


V tomto roku sa ceny stavebných materiálov zvýšili a prerábky sa preto môžu predražiť. Pozrite si, ako ako financovať rekonštrukciu čo najvýhodnejšie.


V prvom rade si treba urobiť jasno vo finančnej otázke a zistiť svoje možnosti, stav úspor a možnosti úverovania, a až potom začať plánovať rekonštrukciu bývania, jej rozsah a náročnosť.

Veľmi dôležitý je aj rozpočet rekonštrukcie na základe vopred preverených cien stavebných materiálov alebo zariadenia, ktoré plánujete modernizovať,” vysvetľuje riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová.

Odborníčka však odporúča rozpočet ešte navýšiť o 20 percent, keďže sa stáva, že sa rekonštrukcia nakoniec predraží o výdavky, s ktorými sa na začiatku nepočítalo. Stavebné materiály v tomto roku navyše zdraželi.

Úver je zbytočne drahý

Možností, ako financovať rekonštrukciu je niekoľko. Najrýchlejšie je požiadať banku o spotrebný úver, no hlavne pri vyšších sumách úveru to nemusí byť aj najvýhodnejšie riešenie. „Pôžičku dnes v banke klient dostane aj na počkanie, a to až do výšky 35-tisíc eur,” hovorí E. Šablová.

Väčšinou k tomu okrem občianskeho preukazu žiadateľ nepotrebuje žiadne papiere, bločky ani špeciálne doklady. Avšak na spotrebnom úvere človek zbytočne veľa preplatí na úrokoch. Pôžičku s maximálnou splatnosťou osem rokov väčšinou klienti splácajú oveľa kratšie ako hypotéku, ale aj tak ich môže stáť vo finále o niekoľko tisíc eur viac.

 

Oplatí sa hypotéka?

Podľa odborníčky už pri prerábkach nad 5 000 eur môže byť vhodnejším riešením účelová hypotéka na rekonštrukciu. „Pri priemerných úrokových sadzbách na hypotékach, ktoré sa hýbu okolo jedného percenta, môže človek získať lacnejší úver s možnosťou dlhšej splatnosti,” opisuje odborníčka.

Ušetrenú sumu na splátke potom môže každý mesiac investovať s výnosom okolo päť percent a ak sa rozhodne napríklad o osem rokov, že už nechce splácať hypotéku, môže z nasporených peňazí splatiť zostatok úveru alebo ich použiť na ďalšiu investíciu do nehnuteľnosti.

Týmto spôsobom môže mať človek lacnejší úver oproti pôžičke a rovnako ho splatiť za osem rokov, ale s oveľa nižším preplatením. Vďaka dlhšej splatnosti hypotéky sa zároveň znižuje šanca, že bude mať dlžník problém pri splácaní úveru.

„Ak už spláca hypotéku a na jeho nehnuteľnosti je zapísaná ťarcha, môže napríklad založiť aj inú nehnuteľnosť. Alebo si môže zobrať druhý úver na tú istú nehnuteľnosť, prípadne ak je jeho pôvodný úver menej výhodný, môže ho refinancovať s navýšením,” radí odborníčka.

Tip: Známa stavebná sporiteľňa končí s medziúvermi a sporením. Čo to znamená pre ľudí?

Zdroj: Shutterstock

Rekonštrukcia cez stavebku?

Treťou možnosťou je zobrať si úver zo stavebnej sporiteľne. Pri nezabezpečenom úvere od stavebnej sporiteľne môže žiadateľ získať nižší úrok ako na spotrebnom úvere, ale je to komplikovanejšie s dokladovaním. Musí totiž vydokladovať každé euro vo forme bločkov a faktúr.

Mnohí ľudia prerábajú svoju nehnuteľnosť svojpomocne a využijú aj možnosť získať lacnejšie stavebné materiály bez faktúry, čo môže byť pre stavebnú sporiteľňu problematické. Podľa Šablovej práve takéto situácie rieši hypotéka.

„Pri hypotéke stačí spísať zoznam plánovaných prác a priložiť fotografie aktuálneho stavu pred začatím rekonštrukcie. Potom do šiestich mesiacov a v niektorých bankách až do roka doložíte nové fotografie po realizácii,” tvrdí.

V niektorých prípadoch netreba dokladovať nič, napríklad ak je hodnota nehnuteľnosti v pomere k výške úveru do 70 percent.

Prestavba za vlastné 

Najrýchlejšie a najlacnejšie je použiť aj na rekonštrukciu vlastné finančné zdroje, ktoré si človek vopred nasporil. No nie každý má po ruke pár tisíc eur, ktoré si môže vybrať z účtu. „Tiež nie je ideálne vyhádzať sa z celej finančnej rezervy, ktorá by v rodinnej kase lepšie poslúžila na neočakávané situácie, aké nám ukázala aj pandémia,” dodáva E. Šablová.

Ako dodáva, veľa ľudí preto rieši rekonštrukciu alebo jej časť úverom a v každom prípade stojí za to poradiť sa napríklad s finančným sprostredkovateľom, ktorý odporučí vhodný typ úveru.

Porovnanie úverov (tabuľky)

Príklad č. 1: Výška úveru 5 000 eur a porovnanie úverov pri rovnakej splatnosti.

Typ úveru Spotrebný úver Medziúver stavebnej sporiteľne Hypotéka
Výška úveru 5000 eur    
Splátka 64,50 eura 65,10 eura 52,93 eura
Úroková sadzba 5,5 % 3,9 % 0,4 %
Splatnosť 8 rokov 8 rokov 8 rokov
Náklady 35 eur 91 eura 216 eur
Preplatenie 1 227 eur 1 341 eur 297 eur
Výhody Rýchle vybavenie Flexibilné splácanie Najnižšie preplatenie
Nevýhody Klient sa pri tejto výške úveru nemusí kvalifikovať na top úrok Klient musí vydokladovať celú sumu - bločky a faktúry k rekonštrukcii Dlhšie vybavenie úveru - klient potrebuje znalecký posudok a k čerpaniu splniť viaceré podmienky

 

Príklad č. 2: Výška úveru 15 000 eur a splátka maximálne do 120 eur.

Typ úveru Spotrebný úver Medziúver stavebnej sporiteľne Hypotéka*
Výška úveru 15 000 eur    
Splátka 193,49 eura 120,32 eura 85,87 eura
Úroková sadzba 5,5 % 3,9 % 0,4 %
Splatnosť 8 rokov 15 rokov 15 rokov
Náklady 35 eur 201 eur 216 eur
Preplatenie 3 610 eur 6 859 eur 673 eur
Výhody Úver splatený po 8 rokoch Flexibilné splácanie Najnižšie preplatenie
Nevýhody Vysoká splátka Vysoké preplatenie Dlhšia doba vybavenia úveru

Príklad č. 3: Výška úveru 25 000 eur a najnižšia možná splátka.

Typ úveru Spotrebný úver Medziúver stavebnej sporiteľne Hypotéka*
Výška úveru 25 000 eur    
Splátka 322,48 eura 128,85 eura 73,71 eura
Úroková sadzba 5,5 % 3,99 % 0,4 %
Splatnosť 8 rokov 30 rokov 30 rokov
Náklady 35 eur 320 eur 216 eur
Preplatenie 5 993 eur 21 706 eur 1 752 eur
Výhody Úver splatený po 8 rokoch Flexibilné splácanie Najnižšia splátka
Nevýhody Vysoká splátka Vysoké preplatenie Dlhšia doba vybavenia úveru

 Zdroj tabuliek: FinGO.sk

Poznámka: *Prepočty nezohľadňujú prípadnú zmenu úrokovej sadzby v budúcnosti.



Pomohol vám tento obsah? Dajte mu hodnotenie:

Priemerné hodnotenie: 5
Hlasované: 2 krát 5 0.5