Ako a prečo by si mal živnostník sporiť na dôchodok? (II. a III. pilier)

30.08.2021 | Redakcia, Finance.sk
Dávky a dôchodky - spravodajstvo


Živnostníci a iné samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) sú najviac ohrození nízkym štátnym dôchodkom. Ako by si mali sporiť na dôchodok už od začiatku podnikania?


Podľa investičného analytika z FinGO.sk Františka Burdu je základným predpokladom k lepšej penzii mať založený druhý pilier a pokiaľ sa dá, aj daňovo a zamestnávateľom zvýhodnený tretí pilier.

Na tretí pilier sa podľa neho treba pýtať zamestnávateľa hneď pri nástupe do práce. Popritom odporúča investovať aj samostatne, či už na dofinancovanie hypotéky alebo iné ciele. Druhý pilier nestojí nič navyše.

Do druhého piliera totiž odchádzajú peniaze z povinných odvodov, ktoré sa tak či tak odvádzajú štátu. „Do tretieho piliera si stačí mesačne odkladať ideálne po 15 eur, do indexových fondov sa dá sporiť aj od 10 eur,” radí analytik.

 

Živnostník bez péenky

SZČO či živnostníci svoje podnikanie často optimalizujú a napríklad v prvom roku podnikania využívajú od štátu aj úľavu od platenia sociálnych odvodov. To v praxi znamená, že napríklad nemá nárok na nemocenské dávky.

„U živnostníkov je dôležité vybrať si takú poisťovňu, ktorá nemá pripoistenie PN-ky naviazané na sociálne odvody. Inak by v prípade dlhšej choroby alebo úrazu nedostali žiadne poistné plnenie,” radí Patrik Szabó z FinGO.sk

Netreba zabúdať ani na to, že živnostníci a iné SZČO nemajú nárok ani na podporu v nezamestnanosti. Toto poistenie totiž u nich nie je súčasťou ani povinných sociálnych odvodov. Môžu si ho však platiť dobrovoľne.

Minimálne odvody v roku 2021:

  • SZČO platí minimálne sociálne odvody na úrovni 180,99 eura mesačne.
  • SZČO v dôchodku platí minimálne sociálne odvody na úrovni 148,23 eura mesačne.
  • SZČO platí maximálne sociálne odvody na úrovni 2 533,98 eura mesačne.
  • SZČO v dôchodku platí maximálne sociálne odvody na úrovni 2 075,34 eura mesačne.
  • SZČO platí minimálne zdravotné odvody vo výške 76,44 eura mesačne.
  • SZČO neplatí maximálne zdravotné odvody, pretože nie sú stanovené.

Sadzby poistenia SZČO:

  • Nemocenské poistenie: 4,4 %
  • Dôchodkové starobné poistenie: 18 %
  • Dôchodkové invalidné poistenie: 6 %
  • Rezervný fond: 4,75 %
  • Zdravotné odvody: 14 %
  • Zdravotné odvody osoby so zdravotným postihnutím: 7 % 

Tip: Kedy môžem ísť do predčasného dôchodku a oplatí sa to?

SZČO a dôchodok - ako si sporiť? (II. a III. pilier)

Zdroj: Shutterstock

Minimálne odvody, nízke dôchodky

Aj podľa investičného analytika je dôležité pri zakladaní živnosti a optimalizácii daní a odvodov myslieť na budúcnosť. Už v súčasnosti odchádzajú do dôchodku prví živnostníci, ktorí si platili minimálne odvody a za tieto odvody dostanú nízku penziu.

„Zvlášť živnostníci by mali využiť naplno potenciál tretieho piliera a určite sa poobzerať aj po inej forme investovania peňazí na dôchodok. Ak sa rozhýbu neskôr, o 40 rokov to môžu oľutovať,” hovorí F. Burda.

Čím viac rôznych zdrojov príjmu si pred dôchodkom zabezpečia, tým je vyššia šanca, že si živnostníci užijú dôstojnú starobu. Podľa Burdu je ideálne si úspory na dôchodok rozdeliť do viacerých nástrojov

Prečo a ako sporiť v II. pilieri?

  • Druhý dôchodkový pilier je výhodný už len preto, že si počas produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok. Jednoducho si sporíte z povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu. 
  • V roku 2021 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,75 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,25 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.
  • Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vašim súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.
  • Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, ale aj v prípade, že zatiaľ pracujete ako brigádnik na dohodu, dôležité je, aby ste boli evidovaní v Sociálnej poisťovni.
  • Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich dôchodkových správcovských spoločností a zvoliť si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.
  • Negarantované akciové fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. aj 3. piliera vhodnejšie. 

Prečo a ako sporiť v III. pilieri?

  • Do tretieho dôchodkového piliera si môže dobrovoľne prispievať každý, či už ide o zamestnanca, živnostníka, ale aj dohodára, študenta alebo nezamestnaného. Najvýhodnejší je pre zamestnancov, ktorým do 3. piliera prispieva aj ich zamestnávateľ. Veľa firiem túto možnosť poskytuje ako benefit.
  • Najväčšou výhodou 3. piliera je jeho daňové zvýhodnenie. Môžete si odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý predchádzajúci rok. Ale len do výšky 180 € – to je maximálna hranica, ktorú stanovuje zákon a pri tejto výške príspevkov dokážete ušetriť na dani 34,20 €.
  • Zároveň platí, že daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si do 3. piliera poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa.
  • Odporúča sa preto sporiť do 3. piliera aspoň 15 € mesačne. Takto sa vám za celý rok nazbierajú príspevky vo výške 180 €.
  • Výhodou tretieho piliera je aj to, že nasporené peniaze si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku.

Zdroj: FinGO.sk



Pomohol vám tento obsah? Dajte mu hodnotenie:

Priemerné hodnotenie: 5
Hlasované: 2 krát 5 0.5


Články zo sekcie: Dávky a dôchodky - spravodajstvo