Bežné účty

Bežný účet je základným bankovým nástrojom pre správu vašich financií. Jeho primárnym účelom je umožniť vám hospodáriť s peňažnými prostriedkami prostredníctvom niektorého z bankových domov,  teda bezhotovostne. Nemali by len slúžiť k prostému skladovaniu peňazí, ale prispieť k ľahšej manipulácii.

Bez bežného účtu sa zaobídete len ťažko, pretože snáď už všetci zamestnávatelia preferujú bezhotovostnú formu k posielaniu výplat. 

Skrytá funkcia bežného účtu

Bežný účet je v dnešnej dobe vnímaný predovšetkým ako odrazový most pre mnoho ďalších služieb. Začínajúc elektronickým bankovníctvom cez lepší prístup k ďalším produktom a končiac trebárs platobnými kartami, ktoré k účtu dostanete.

Praktické využitie bežného účtu

Peniaze môžete na účet vkladať buď v hotovosti pri priehradke v banke alebo prevodom z iného účtu. Prostriedky sa dajú z účtu získať späť, existujú v podstate tri základné spôsoby využitia:

• Výber hotovosti z bankomatu či pri priehradke v banke,
• platba kartou pri nákupe,
• bezhotovostný prevod na iný účet (sporiaci účet, účet penzijného pripoistenia, účet podielového fondu, alebo napríklad účet firmy, v ktorej nakupujete cez internet).

Z praktického hľadiska sú pri bežných účtoch využívané predovšetkým platby kartami a zadávanie príkazov k úhrade, inkasu, povolenie k inkasu či SIPO (združené inkaso platieb obyvateľstva) v rámci bezhotovostného platobného styku. Rovnako obľúbené je taktiež používanie trvalých príkazov alebo v prípade potreby zahraničného platobného styku.

Samostatné bežné účty sú dnes na ústupe. Väčšina bánk vám ponúka balíčky služieb, nazývané často konto. V rámci týchto kont získate v závislosti na ich cene rôzne nadštandardné služby bez ďalších poplatkov alebo minimálne s cenovým zvýhodnením. Jedná sa napríklad o kreditnú kartu, zvýhodnené úrokovanie, výber z bankomatu zdarma a pod. V prípade mesačného paušálu je dobre si spočítať, či sa vám balíček vôbec oplatí.

Štandardom všetkých účtov je niektorý produkt z oblasti priameho bankovníctva (telebanking, GSM banking, internet banking a homebanking). Práve vďaka priamemu bankovníctvu môžete svoj účet používať 24 hodín denne, 7 dní v týždni.

Delenie bežných účtov

Ponuka bežných účtov je odlišná pre:

• občanov:
  • Pod pojmom občan sa ukrýva fyzická osoba, ktorá nepodniká. Nezriedka si však BÚ z tejto kategórie zaobstarávajú aj drobní podnikatelia.
• firmy:
  • Pod kategóriu firmy patria podnikatelia, samotné firmy (často odlišné podľa veľkosti), municipality, neziskové organizácie, bytové družstvá, spoločenstvo vlastníkov jednotiek a taktiež ďalšie inštitúcie či korporácia.

Ako si vybrať bežný účet?

Výber bežného účtu je celkom dôležitý. Stalo sa určitou samozrejmosťou mať otvorený aspoň jeden BÚ. Číslo bežného účtu tak patrí k základným informáciám, ktoré po vás pri rôznych príležitostiach môžu byť požadované. Jeho prípadná zmena so sebou nesie pomerne rozsiahlu administratívu a taktiež aj poplatky, napríklad za zrušenie trvalých príkazov či storno platobnej karty. Administratívna náročnosť a finančné náklady sa líšia v každej banke, a preto je vhodné zvážiť nielen výber banky, ale i výber typu BÚ.

Pri hľadaní vhodného účtu sa oplatí postupovať nasledovne:

1. Vyberte si banku

Bežný účet nie je vhodným nástrojom pre uchovávanie veľkého objemu peňažných prostriedkov. Pre obzvlášť dôsledných záujemcov o BÚ odporúčame nahliadnuť do prístupových správ bánk, či pozrieť sa na:

• výsledky hospodárenia,
  • môžete zistiť, či banka dosahuje zisk, prípadne či je na tom lepšie alebo horšie než v uplynulých rokoch,
• výška klasifikovaných úverov,
  • čím nižšie číslo, tým lepšie,
  • sú to úvery, ktoré v sebe ukrývajú určitý stupeň rizika, pokiaľ ide o ich nesplatenie. Takéto úvery boli v minulosti poskytované mnohým podnikom a neboli splatené.
• dosah pobočiek bánk v mieste vášho bydliska,
• kvalifikovanosť, odbornosť a ochota pracovníkov banky,
• možnosť využívania elektronického bankovníctva.

2. Vyberte si bežný účet

Jednotlivé banky ponúkajú často niekoľko bežných účtov. Líšia sa v úrovni služieb a cien za ne. Mali by ste si uvedomiť, ako často budete BÚ využívať a aké služby sú pre vás kľúčové.

• Vyberáte často z bankomatu? Potom zrejme dáte prednosť banke s vysokým pokrytím bankomatov na území ČR.
• Chcete zariaďovať čo najviac operácií z pohodlia domova? Vyberte si banku s kvalitným elektronickým bankovníctvom a budete môcť z účtu platiť napríklad SIPO, stavebné sporenie, poistenie, hypotékové splátky, leasing a iné pravidelné platby.

V takom smere by sa mali uberať vaše úvahy. Druhou stranou mince predstavujú poplatky.

• Stačí vám účet na zasielanie výplat jedenkrát za mesiac a následný výber hotovosti? Potom rozhodne neuzatvárajte sofistikované balíčky služieb a neplaťte viac. Jediným poplatkom, ktorému sa nevyhnete (pokiaľ nie ste študent) je poplatok za vedenie účtu.
• Uskutočníte v rámci mesiaca mnoho bezhotovostných transakcií a oplatí sa vám za ne platiť tarifom? Poobzerajte sa po banke, ktorá poskytuje tieto služby výhodnejšie v rámci jedného poplatku.

Základnou službou k BÚ je vydanie platobnej karty. Vyberanie hotovosti v bankových priehradkách je už zaostalosťou a väčšina bánk ho aj finančne znevýhodňuje. Jedným z kritérií môže preto byť i platobná karta, ktorá bude zodpovedať čo najviac vaším požiadavkám.

Založenie bežného účtu

Trendom je čo najjednoduchší a najrýchlejší priebeh. I skrz to, že kľúčovým miestom zostávajú jednotlivé bankové pobočky, časť administratívy sa pomaly presúva na internet.

Základnou podmienkou je dosahovať vek 18 rokov, pokiaľ sa nejedná o špecifické produkty (napr. študentské účty sa uzatvárajú už od 15 rokov, avšak s podmienkou prítomnosti zákonného zástupcu).

Čo je potrebné pripraviť si na návštevou banky?

Fyzické osoby:

• Občiansky preukaz + ďalší doklad ako napr. kartičku poistenca, rodný list, cestovný pas alebo vodičský preukaz (v prípade občanov SR),
• v prípade cudzincov: cestovný pas + ďalší doklad.

Právnické osoby:

• Výpis z Obchodného registra + občiansky preukaz (v prípade firmy),
• živnostenský list, koncesnú listinu alebo žiadosť o pridelenie IČO + občiansky preukaz (v prípade FO podnikateľa),
• obvykle je potrebné taktiež zložiť minimálny vklad.

Študenti:

• Občiansky preukaz + druhý doklad,
• v prípade veku nad 19 rokov aj potvrdenie o štúdiu.